In 47% der russischen Familien haben ein Auto. gemäß MeinungsumfrageSeit acht Jahren stieg diese Zahl auf 10%. Im Jahr 2006 war das Auto in der Familie nur 37% der Befragten.
Nach Ansicht des Ausschusses Autohersteller "Association of European Businesses»(AEB), fast drei Millionen Neuwagen wurden im Jahr 2013 in Russland verkauft. Im Jahr 2014 verringerte sich der Umsatz um 8%, aber die Nachfrage ist immer noch da.
Die Pläne für den Erwerb von allrad „Iron Horse“ sind eher die Schüler (23%) und Hausfrauen (25%) zu bauen. Kein Wunder, dass jedes zweites neues Auto auf Kredit in Russland gekauft wird.
Die Popularität der Autokredite wird durch die Tatsache erklärt, dass speichern und kaufen Autos für Bargeld schwierig ist. Aber es ist ein anderes Finanzinstrument, das den Traum vom Auto sbytochnoy macht. Dieser Mietvertrag.
Autoleasing - beliebt in den USA und Europa, ein Weg, um ein Auto zu kaufen. Es gibt bis zu 30% der von Einzelpersonen gekauft Autos sind geleast. In Russland ist diese Zahl zu vernachlässigen. Warum?
Wir analysieren die Mechanismen der Autokredite und Autoleasing, wägen die Vor-und Nachteile und versuchen zu verstehen, was immer noch profitabel ist.
Autokredit
Auto-Darlehen - Zinsen Darlehen von einer Bank oder einem anderen Kreditinstitut an eine natürliche Person ausgestellt, ein Fahrzeug zu kaufen.
Diese beliebte Form der Verbraucherkredit. Eigenschaften:
- Dieses Ziel Kredit: kann das Geld nur für den Kauf von Autos ausgegeben werden.
- Diese Hypothek: Das Auto bleibt auf der Bank vor der Zahlung des Darlehens verpfändet.
Gesetzliche Regelung der Autokredite durch BGB (Kapitel 42), das Gesetz „Über Banken und Bankdurchgeführt Aktivität „(von 1990.12.02), das Gesetz“ über den Verbraucherkredit (Darlehen) „(von 21/12/2013) und andere Regulierungs wirkt.
Arten von Autokredite
Um ein Auto zu kaufen, gibt es verschiedene Kredit-Programme:
- "Classic" (Lesen Sie mehr unten);
- Express-Darlehen: das vereinfachte Registrierungsverfahren, aber hohe Zinsen;
- Darlehen und Pensions (Rückkauf): Teil des Darlehens wird „eingefroren“ und wird am Ende der Laufzeit ausgezahlt Vertrag oder durch den Kreditnehmer oder einen Autohändler, sofern die für den Kauf eines neuen gutgeschrieben Erlös Autos;
- Trade-in: der Austausch des alten Autos auf neu mit Aufschlag. Kosten b / a car geht in die Kosten der neuen Ladder;
- Factoring (kostenloser Kredit): Vor Ort zu bezahlen 50% des Fahrzeugs, der Rest in Raten ausgezahlt wird;
- Darlehen ohne Anzahlung: für die Kreditvergabe aus dem Autohändler fehlt die Anzahlung ein Bonus sein kann.
Darüber hinaus, wie bestimmte Bereiche können wir über Kredite für Gebrauchtwagen und Darlehen ohne Versicherung sprechen.
Der Mechanismus der Autokredite
Häufiger zu den klassischen Autokredite zurückgegriffen. Betrachten wir seine Schaltung.
Wollen Sie ein Auto kaufen. Geld für einen neuen „eisernen Freund“ Nein. Sie gehen zu einer Bank oder einem Kreditvermittler.
Hypothekenmakler - kommerzielle Organisation, die der Vermittler zwischen dem Kreditnehmer und dem Kreditgeber (Bank oder Autohändler). Es hilft bei der Planung und Genehmigung von Auto-Darlehen.
Auch, wie die Gläubiger können Händler machen. Sie bieten Darlehen aus eigenen Mitteln oder kooperieren mit den Banken.
Sie wählen die Bank (oder einen Autohändler), Studienkreditbedingungen. Bestimmen Sie den Fragebogen und collect Dokumente ausfüllen. Die Bank sollte sicherstellen, dass Sie in der Lage sein werden, das Darlehen (Zahlungsfähigkeit) zur Rückzahlung, und Sie haben keine andere Schulden (Kredit-Geschichte). Innerhalb weniger Tage denkt, dass die Bank, Kredit geben oder nicht.
Wenn die Entscheidung positiv ist, die Bank und der Kreditnehmer (jetzt Sie) schließen einen Vertrag. Es gibt die Zeit, Zinsen, die erste Zahlung, die Rechte, Pflichten und Verantwortlichkeiten der Parteien.
Sie kaufen ein Auto. Manchmal empfehlen Banken einen bestimmten Autohändler, manchmal bauen Zusammenarbeit mit dem Inneren vom Kunden gewählt.
Alle Bemühungen auf dem Design des Autos fallen auf den Schultern. die meisten der Kreditvertrag stellt auch für die Versicherung auf Kosten des Kreditnehmers. Und nicht nur CTP aber Rumpf.
Sie sind ein glücklicher Autofahrer! Die Hauptsache - sorgfältig zur Rückzahlung der Schulden und vergessen Sie nicht, dass Sie, obwohl der Eigentümer sind, aber das Auto ist an die Bank verpfändet. Sie es ist nicht zu verkaufen berechtigt, spenden oder Austausch. Und wenn Sie kommen harte Zeiten und Lohn für das Darlehen nichts, die Bank (Autohändler) wird Ihre „schlucken“ nehmen.
Vor- und Nachteile von Auto-Kredit
Autokredite, als ein Finanzinstrument ihre eigenen Vor- und Nachteile hat.
Profis:
- Sie können ein Auto ohne Kapital. Kaufen Sie ein Auto für Bargeld sein kann, ein, und für eine lange Zeit sparen und nicht immer funktioniert.
- Große Auswahl. Sie können kaufen, was Sie wollen, nicht das, was Geld das fehlt.
- Eine Vielzahl von Kredit-Programme: Sie können die vorteilhafteste für sich selbst wählen kann (mit einer Mindestdauer oder zum Beispiel ohne lange Clearance).
Nachteile:
- Kompliziertes Verfahren. Strenge Anforderungen für den Kreditnehmer.
- Anstieg der Preise für Autos. Müssen zuzüglich Pflichtversicherung Zinsen zu zahlen.
- Auto-Darlehen.
Autoleasing
Das Wort kommt aus dem englischen Leasing Leasing - «„mieten. Aber im russischen Recht ist nicht identisch Leasingraten. Wir tun dies, Ansicht leasen. In ihnen investiert eine Partei (der Vermieter) in den Kauf der Immobilie, und der andere (der Mieter) akzeptiert die Finanzdienstleistungen und nutzt die erworbene Immobilie.
Leasing Rechts geregelt Beziehungen durch BGB (Kapitel 34) und das föderale Gesetz „Über Finanz Vermietung (Leasing)“ von 29.10.1998, die
Der Gegenstand des Mietverhältnisses können alle Nicht-Verbrauchsmaterialien sein (ohne Land), einschließlich der Fahrzeuge.
Der Mechanismus des Auto-Leasing
Auto-Leasing - ist der Erwerb und die Übertragung von Fahrzeugen für den vorübergehenden Besitz und die Verwendung für eine Gebühr auf der Grundlage einer Vereinbarung zwischen dem Vermieter und dem Mieter.
Das allgemeine Schema ist wie folgt.
Sie möchten ein Auto. Kein Geld zu kaufen. Sie gelten für die Leasing-Gesellschaft. wäre es, welche Art von Auto sagen, wie einige Papiere haben, und zeigt.
Im Gegensatz um das Darlehen zu verarbeiten, das Mindest Paket von Dokumenten. In der Regel ist es eine Aussage, Reisepass und Führerschein. Aus verfahrenstechnischer Sicht, Leasing ist viel einfacher, die Kreditvergabe.
Zwischen Ihnen und der Leasinggesellschaft, ist der Vertrag geschlossen. Von diesem Punkt an Dich - dem Mieter.
Derzeit kann der Mieter sowohl juristische als auch natürliche Personen sein - nicht-Unternehmer.
Bis 2010 enthielt das Gesetz „über Leasing“ eine Klausel, wonach das Leasingobjekt nur für geschäftliche Zwecke verwendet werden könnte. Die Mietverträge wurden hauptsächlich Busse genommen, Lastwagen und Landmaschinen. Finance-Lease-Personenverkehr praktisch nicht existent.
Aber jetzt gibt es Leasing-Programme für die Bürger, die sie benutzen können, in jedem Auto zu bekommen. Derzeit in Russland Leasing in nur drei Unternehmen beschäftigt Einzelpersonen.
Nach dem Abschluss des Vertrages für Sie die Vermieter kaufen „Auto träumen“ und sendet es Ihnen zu verwenden.
Stichwort - Verwendung. Der Besitzer des Autos ist der Vermieter. In dieser Hinsicht war er es für die Registrierung der Maschine verantwortlich, vorbei Inspektion, und andere Beschwerden.
Es sollte beachtet werden, dass alle zusätzlichen Kosten, die dem Vermieter entstehen (Versicherungen, Steuern, etc.) letztlich den Mieter bezahlt, da sie in den Leasingzahlungen enthalten sind.
Die Leasingzahlungen sind in der Regel weniger als die Zahlungen auf das Darlehen. Die Tatsache, dass sie netto berechnet werden aus dem so genannten Restwert.
Restwert - ist die Tilgungszahlung für das Auto, müssen Sie die Mieter am Ende der Leasingzeit zahlen, um das Auto in der Immobilie zu erhalten.
Auch der Wert der Zahlungen beeinflusst durch die Anwesenheit / Abwesenheit des Vorschusses und seine Größe. Mit anderen Worten, je mehr Sie am Anfang zu zahlen und am Ende ist, desto weniger hat monatlich gegeben werden.
Während der Vertragslaufzeit (eine bis fünf Jahre) Du - ein glücklichen Auto-Enthusiasten. Die Hauptsache - nicht vergessen monatliche Leasingzahlungen zu machen, und denken Sie daran, dass Sie entweder am Ende des Vertrages, das Auto zurück kaufen müssen oder es zurück.
Arten von Auto-Leasing
Es gibt zwei Auto-Leasing-Schema:
- Leasing mit Übertragung des Eigentums. Wenn die Leasingperiode zu Ende geht, werden Sie volle Besitzer des Autos zu werden fähig sein, es von dem Vermieter auf dem Restwert kaufen.
- Leases ohne Übertragung des Eigentums. Wenn die Leasingperiode zu Ende geht, werden Sie in der Lage sein, das Auto an die Leasinggesellschaft zurückzukehren und eine anderen zu wählen, einen neuen Vertrag zu unterzeichnen.
Vor- und Nachteile von Auto-Leasing
Autoleasing befreit von vielen Problemen. Zum Beispiel braucht nicht lange suchen für den Verkäufer und die Autodekoration zu verbringen. Und es ist nicht der einzige Vorteil.
Profis:
- Ein flexiblere Zahlungsplan. In der Regel sind sie niedriger als Zahlungen auf das Darlehen.
- Vereinfachtes Verfahren der Dokumente zu sammeln und die Vereinbarung unterzeichnen.
- Die Fähigkeit, zu aktualisieren, um das Auto alle paar Jahre.
Nachteile:
- Auto-Leasing ist im Besitz des Unternehmens. Beim geringsten Problem mit Zahlungen und die finanziellen Schwierigkeiten des Vermieters, kann es gelöscht werden.
- der Fahrzeugbenutzer an den Untermietvertrag nicht stattfinden kann.
- Einzelpersonen haben keine Steueranreize auf Auto-Leasing.
Kfz-Arithmetik
Die Kenntnis der Mechanismen des Auto-Kredit-und Auto-Leasing, bleibt immer noch die wichtigste Frage: „Was ist mehr rentabel?“.
Um diese Frage zu beantworten, fragten wir die Firma "Leasing-Handel»Vergleichen Ausgaben für Leasing für Privatpersonen und Autokredite unter den gleichen Bedingungen. Hier ist, was passiert ist.
„Es wurde gewählt, Immobilien - Auto Toyota Corolla 2014 Release, die Kosten von 690 000 Rubel (Limousine; Motorleistung - 1,6; 122 PS).
Auto-Darlehen Berechnungen haben wir die Probe: den Kreditbetrag 690 000 Rubel, einen Vorschuss von 20% oder 193 800 Rubel, für den Zeitraum von 36 Monaten. Die Grundlage für die Berechnung der Auto-Kredit hat eine bekannte Bank (nennen wir es X). Der Zinssatz für ihr Kreditprogramm mit einem Standardsatz von Dokumenten beträgt 15% pro Jahr. Die Berechnung wurde die finanziellen Schutzprogramme ohne Berücksichtigung durchgeführt, CTP, Hull und zusätzliche Kosten.
Leasing-Berechnung für auf der Grundlage eines Vorschlags eines der Leasinggesellschaften (nennen wir es Y) gefördert Einzelpersonen. Die monatliche Zahlung ist nicht CTP enthalten, Hull, sowie verbindliche und damit verbundene Zahlungen (Kfz-Steuer, Kfz-Zulassungsstellen in der Verkehrspolizei, der jährlich MOT, etc.).
Auto Wartungskosten in beiden Fällen etwa gleich sein wird, sind obligatorisch und werden gesondert berechnet.
CASCO und CTP wurde basierend auf den folgenden Parametern:
- CTP: 5500 Rubel; Region - Kazan; Alter des Fahrers - älter als 22 Jahre; Fahrerlebnis - mehr als 3 Jahre; Auto Leistung - 122 PS Zum einem Treiber zum Management zugelassen.
- Hull 86 000 Rubel; Ort der Registrierung des Fahrzeugs - Kazan; Informationen über eine natürliche Person: ein Mann, 30 Jahre alt, Familienstand - verheiratet, ein Kind; Fahrerlebnis - mehr als 6 Jahre, unfallfreien Fahren. Zum einem Treiber zum Management zugelassen.
Autokredit | Autoleasing | |
Kosten für das Auto | 690 000 Rubel. | 690 000 Rubel. |
Zinssatz | 15% | Nein, denn das Auto zurückgegeben |
Laufzeit (Monate) | 36 | 36 |
Die erste Zahlung in Höhe von 20% | 138 000 Rubel. | 138 000 Rubel. |
Art der Zahlung | Uniform | Uniform |
Monatliche Zahlung | 19 135 Rubel. | 11 790 Rubel. |
Überbezahlung Interesse | 135 000 Rubel. | Nein, denn das Auto zurückgegeben |
Insgesamt Zahlungen = Betrag der Zahlungen im Rahmen des Vertrages (Darlehen / Leasing) + Voraus | 688.860 + 138.000 = 826.000 Rubel. | 424.440 + 138.000 = 562.440 Rubel. |
Kaution | 0 | 0 |
CASCO Versicherung | 86 000 Rubel. | 86 000 Rubel. |
CTP | 5500 Rubel. | 5500 Rubel. |
Kfz-Zulassungsstellen in der Verkehrspolizei | 2000 Rubel. | 2000 Rubel. |
Kfz-Steuer | 4270 Rubel. | 4270 Rubel. |
Das Mindesteinkommen zu kaufen | 31 900 Rubel. | 31 900 Rubel. |
Der Marktwert des Autos am Ende der Zahlungen | 539 000 Rubel. | 0 |
Vorauszahlung Rücknahme | fehlt | 441 000 Rubel. |
Die Aufwendungen für ein Auto in dem Immobilienerwerb | 826 000 Rubel. | 562.440 + 441.000 = 1.033.440 Rubel. |
»
Wenn wir also eine Variante betrachten, in dem der Mietvertrag nicht vorgesehen einen Übergang Auto Eigentum des Kunden, wird die monatliche Zahlung auf einem Mietvertrag unter 7345 Rubel (dh 38%). Die Ausgaben für die Sachversicherung wird in beiden Fällen gleich sein und sind obligatorisch.
Aber wenn wir die Situation, in der das Auto im Hinblick auf die langfristige (5 Jahre) Betriebs gekauft wird, und im Falle eines Mietverhältnisses einer natürlichen Person und späterer Kauf eine Eigenschaft, dann, natürlich, Auto mehr wirtschaftlich machbar und kostengünstig zu erhalten Auto. Da die Anschaffungskosten (ohne Versicherungen und obligatorische Ausgaben) für das Auto-Leasing zu 1.033.440 Rubel an den Auto-Darlehen 826.000 Rubel. "
In diesem Fall unser Experte weist darauf hin, dass:
- Massen und beliebte Marke (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) und Premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche und andere) Rabatt Leasinggesellschaften können durchschnittlich 10% betragen, die Sie Berechnungen deutlich niedriger (oft zweimal) als auf machen können Autokredite.
- bei der Zahlung enthalten Versicherungen, Steuern, Wartung und Reparatur von Fahrzeugen für Premium-Kunden mit den Ländern mit hohem Einkommen profitable Leasing Service und komfortabel wie möglich sein werden.
Was soll man wählen?
Nach Änderung des Gesetzes „Über Leasing“, sagten viele Experten einen Boom von Transaktionen mit Personen, Leasing. Schließlich würde es scheinen, sind die Vorteile auf der Hand. Wir haben keine Bürgen, weniger Nerven bei der Gestaltung benötigen, und vor allem - die Leasingzahlungen weniger belastend für das Familienbudget. Doch der Boom ist nicht geschehen.
Vergleichstabelle der Auto-Leasing und Autokredite:
Autokredit | Leasing für Privatpersonen | |
Immobilien | Neue und gebrauchte Autos | Nur neue Autos ausländischer Produktion, zusätzlich zu chinesischen Autos |
Finanzierungslaufzeit | 12-60 Monate | 12-36 Monate |
Voraus | Die Banken geben nur selten Auto Darlehen ohne Anzahlung aus. Minimum von 15% voraus | Anzahlung von 0%, aber führt zu höheren monatlichen Zahlungen. Minimum Voraus von 20% bis 49% |
Das Paket von Dokumenten | Standard: Pass, Bescheinigung über Einkommen 2-PIT, eine Kopie des Arbeitsbuches. Kurze Paket teurer Raten | Standard: Reisepass, Führerschein (manchmal auch Gewinn- und Verlustrechnung 2-PIT) |
Autoversicherung | Obligatorische jährliche CTP Versicherung, CASCO. Optional freiwillige Lebens- und Krankenversicherung, finanzielle Schutzprogramme. Vielleicht ist die Einbeziehung von Hull in Zahlungen | Pflicht jährliche MTPL Versicherung. CASCO Abdeckung ist optional, aber es führt zu einer höheren monatlichen Zahlung |
Eigentum | Das Auto ist Eigentum des Kunden, sondern an die Bank verpfändet | Das Auto wird von der Leasinggesellschaft im Besitz und der Kunde auf die vorübergehende Nutzung des Vertrags transferiert |
Verarbeitungsgeschwindigkeit | Sie können mit einem minimalen Paket von Dokumenten über das Programm „Autoexpress“ ein Auto auf Kredit in einer kurzen Zeit kaufen. In der Regel gehen die Zinsen um 2% | Sie können mit einem minimalen Paket von Dokumenten in dem Leases ein Auto in kurzer Zeit kaufen |
unbegrenzte Kilometer | nicht darauf beschränkt | Eine begrenzte von 25 000 km pro Jahr laufen |
Weitere Einschränkungen | – | Überprüfen Sie das Fahrzeug im Ausland nur für die offizielle Erlaubnis von der Leasinggesellschaft |
Andere Einrichtungen und Dienstleistungen | – | Der Mietvertrag kann Vollkasko, jährliche Kontrollen einbezogen werden, saisonale Reifen Lagerung von Reifen, insbesondere Rechnungswesen, die Zahlung der Kfz-Steuer und so weiter. All dies führt zu höheren monatlichen Zahlung |
Vorzeitige teilweise oder vollständige Rückzahlung | Die treuen Banken sind in der Regel nicht durch die Höhe und den Zeitpunkt begrenzt | Streng nicht früher als 6 Monate |
Rückzahlungswert | keine | Korrigiert wird, basierend auf dem Fahrzeugzustand kann vorher auf der Stufe der Vereinbarung berechnet werden |
Beschlagnahme von Eigentum | Durch die Gerichte im Fall einer Verzögerung bei dem Vertrag | Im Rahmen des Vertrages wird der Eigentümer eine Leasing-Gesellschaft, im Fall der Nichterfüllung im Rahmen des Vertrages Rücktritt wird ohne Gerichtsbeschluss durchgeführt |
»
Nach Einschätzung von Experten der Hauptgrund für mangelnde Nachfrage nach in Russland für Einzelpersonen Leasing - im Steuersystem.
In den Vereinigten Staaten, wo die Auto-Leasing sehr beliebt ist, gibt es einen so genannten „Jahresabschluss des Haushalts.“ Das heißt, das Budget der privaten Einrichtung das gleiche wie das Unternehmen Haushalt angesehen. In diesem Zusammenhang das Auto zum Leasing nahm, erhält der Bürger die gleichen Steuervorteile als Geschäftsmann. In Russland ist die Rückkehr der Mehrwertsteuer kann nur juristischen Personen. Für sie ist Leasing wirklich von Vorteil, da sie Steuern minimieren können. Für Personen, die gesetzliche Mehrwertsteuer in den Leasing-Gesellschaft monatlichen Zahlungen enthält.
Darüber hinaus ist ein signifikanter Unterschied in der Psychologie der in- und ausländischer Autofahrer. „Das Auto ist nicht von mir - es dauert ein wenig weg und rief mein Geld“. Eine solche Argumentation ist viele gestoppt, die das Auto-Leasing sind beäugte. Tatsächlich an der Leasinggesellschaft das Auto zurückfordern, wenn Sie Probleme haben, braucht nicht einmal vor Gericht zu gehen. Zahlung der Darlehen, sieht die Person dies als Beitrag zu deren Eigentum.
So zwischen Autokredite und Autoleasing entscheiden, ist es wichtig, gründlich ihre Bedürfnisse zu verstehen. Wenn Sie eine Zustandsmaschine benötigen, und Sie möchten regelmäßig das Auto aktualisieren, dann höchstwahrscheinlich, werden Sie einen Finanzierungsleasing ohne Ausgleich nähern. Wenn Sie einen zuverlässigen „Eisen Freund“ für viele Jahre wollen, wird das Darlehen mehr rentabel sein.
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