3 Geschichten von Hypotheken, die Schulden abbezahlt oder die Zielgeraden erreicht haben
Verschiedenes / / November 22, 2021
Tipps, Lifehacks und Beobachtungen warten auf dich.
Wir haben Menschen gefunden, die ihre Hypothek abbezahlt haben oder demnächst abbezahlt haben, und sie gebeten, Tipps und Eindrücke zum Leben mit einem langfristigen Kredit zu teilen. Ihre Geschichten werden deutlich machen, dass nicht alles so gruselig ist, wie man gemeinhin glaubt, und auf nicht offensichtliche Nuancen aufmerksam machen.
"Obwohl man sich eine Wohnung mit einer Bank teilt, kann man trotzdem wählen."
Maria
Hat zwei Drittel des Hypothekenpfades bestanden.
Es klingt lächerlich, aber es ist so: Mein Mann und ich haben unsere Odnuschka in Saratow mit einer Hypothek gekauft, wie einen Schokoriegel in einem Supermarkt - gemäß der Aktion "12-12-12". Die anfängliche Zahlung betrug 12%, der Zinssatz betrug 12%, die Kreditlaufzeit betrug 12 Jahre.
Wir haben die Hypothek im Oktober 2013 aufgenommen. Tatsächlich haben wir in einem im Bau befindlichen Haus einen Betonkasten mit einer Fläche von 37 Quadratmetern gekauft. Die Frist war in anderthalb Jahren. Unser viertes Stockwerk war zu diesem Zeitpunkt bereits errichtet. Das Objekt wurde in die Datenbank der Zuverlässigen in die Listen unserer Bank aufgenommen.
Freunde werden sich zerstreuen, aber du bleibst mit einer Hypothek
Vor der Hypothek haben wir mehrere Wohnungen gemietet. Die Miete war etwas niedriger als unsere monatliche Zahlung, aber wir waren entschlossen, ein eigenes Haus zu bekommen. Wir hatten jedoch keine erste Zahlung. Deshalb zogen wir zu meinen Eltern und begannen, einen Teil des Geldes zu sparen, das wir uns von Verwandten geliehen hatten.
Als die Wohnung fertig war, packten wir unsere Köpfe. Geld für Reparatur (Überraschung!) wir brauchten viel, aber wir hatten (wie erwartet!) wenige davon. Wir haben viel selbst in der Wohnung gemacht. Im Zimmer haben wir zum Beispiel eine Spanndecke, weil wir sehr, sehr schlechte Stuckateure sind. Auf der anderen Seite haben wir uns entschieden, die Reparatur im Badezimmer Profis anzuvertrauen, die sich jedoch als schief herausstellten. Dies ist immer noch der schrecklichste Ort in der Wohnung, jetzt sparen wir nur für einen neuen Abschluss.
Wir haben auch eine Katze mitgebracht, die die Lebensdauer einiger Dinge erheblich verkürzt hat: Tapete, Sofa, Hocker. Natürlich ist es toll, dass man ein Haustier haben kann, denn man wohnt in einer eigenen Wohnung. Aber ich hasse es, neu tapezieren zu müssen.
Einerseits ist die Hypothek drückend. Sie verstehen, dass Sie Ihren Job nicht kündigen und lange nach einem Job suchen können, Sie planen Ihren Urlaub im Voraus, damit die Zahlen zusammenlaufen. Sie zählen die Jahre, Sie werden mit dieser Schuld von Hunderttausenden Rubel alt. Auf der anderen Seite können Sie, obwohl Sie eine Wohnung mit einer Bank teilen, immer noch die Farbe der Tapete und der Möbel wählen, für die Installation einer automatischen Bewässerungsanlage im Garten stimmen und schließlich ein Passwort für das WLAN festlegen.
Aber! Seien Sie darauf vorbereitet, dass Ihre Freunde, die keine Hypothekendarlehen sind, in erfolgreichere Regionen verstreut werden und Sie mit einer Hypothek dort bleiben geboren und haben sich als nützlich erwiesen.
Steuerabzüge helfen, Überzahlungen zu bewältigen
Die Wohnung kostete zum Zeitpunkt des Kaufs - im Bau - 1,2 Millionen Rubel. Wir schuldeten der Bank etwas mehr als eine Million. Überzahlung für 12 Jahre - 900 Tausend Rubel.
Wir haben uns zunächst entschieden, keine vorzeitige Rückzahlung zu betreiben und relativ ruhig zu leben, sondern im Falle höherer Gewalt einfach den Betrag auf dem Hypothekenkonto zu erhöhen. Für mich ist es einfacher, wenn ich weiß, dass wir Geld für 6-7 Monate Hypothekenzahlungen haben. Gerade jetzt, wo generell nicht klar ist, was morgen mit der Arbeit, mit dem Rubel, mit der Bank und mit dir passiert. Obwohl Covid gezeigt hat, dass es besser ist, mehr Lager zu haben.
Psychologisch wurde mir geholfen, die riesige Überzahlung durch Eigentum zu verkraften Steuerabzüge. Mehrere Jahre lang erhielt ich meine 13% der Kosten der Wohnung - 156 Tausend Rubel. Und Sie können auch einen Teil der für den Kredit gezahlten Zinsen zurückgeben. Ab nächstem Jahr scheint dies automatisch durch die Finanzbehörden zu erfolgen. Aber ich habe meine erste Erklärung handschriftlich ausgefüllt. Und dann habe ich mich an die Website des Finanzamts gewöhnt und berate jetzt sogar Kollegen und Bekannte zu Abzügen.
Bereue nicht verpasste Gelegenheiten
Uns bleiben noch genau vier Jahre, bis die Hypothek abbezahlt ist. Wir werden stolze Besitzer einer Einzimmerwohnung in Saratov sein. Und wenn kein Wunder geschieht, bin ich 36 Jahre alt, mein Mann 38, wenn die Wohnung ganz uns gehört.
Nach acht Jahren Hypothek kann ich solche Ratschläge teilen.
- Wenn Sie sich für 12–20 Jahre irgendwo niederlassen wollen, dann nehmen Sie gleich eine größere Wohnung. Denn man muss sich noch für eine zweite Hypothek entscheiden, und das gemeinsame Wohnen in einer Einzimmerwohnung (inklusive Katze - drei zusammen) ist manchmal schwierig. Optimal - wie viele Personen sind zum Wohnen geplant, so viele Räume. Das Haustier kostet eine Loggia.
- Ein Hypothekenvertrag sieht in der Regel vor Lebensversicherung des Kreditnehmers und das Eigentum. Verschiedene Versicherer haben unterschiedliche Preise für diesen Service, suchen Sie also nach einer Option mit angemesseneren Preisen. Zuerst habe ich das nicht gemacht, aber dann korrigierte ich mich und es wurde einfacher.
- Stelle keine Arschlöcher ein, um dir ein Badezimmer zu machen. Und im Allgemeinen ist es besser, ein Team mit einem Projekt, einem Vertrag und zwischen den Parteien festgelegten Verpflichtungen einzustellen. Nicht wie wir!
- Bereue nicht verpasste Gelegenheiten. Es macht es nur noch schlimmer. Nachdem wir eine Hypothek aufgenommen hatten, begann der Leitzins der Zentralbank der Russischen Föderation zu fallen. Und ich sah Angebote für Hypotheken zu 6% pro Jahr und sogar zu 5%. Und wir haben 12%! Alle Berechnungen zur Refinanzierung ergaben, dass wir nicht viel gewinnen würden, also haben wir darauf verzichtet. Obwohl ich der Bank einen Brief mit einer berechtigten Frage geschrieben habe, ob sie den Zinssatz senken wollten, und sie ihn gesenkt haben - auf 11,9% (Danke, Liebes!).
- Geld sparen. Je mehr desto besser!
„Ich möchte immer in meinem eigenen Zuhause leben“
Natalia
Sie hat die Hypothek für zwei Wohnungen abbezahlt, jetzt zahlt sie für die dritte.
Ich habe nicht die banalste Geschichte von Hypotheken: Zwei waren in der Vergangenheit, jetzt haben sie eine dritte aufgenommen.
Angefangen hat alles vor langer Zeit, im Jahr 2016. Wir haben die erste Hypothek in Kaliningrad zu etwa 12% pro Jahr bekommen. Damals war es ein bevorzugtes Angebot für junge Familien. Und wir haben uns riesig gefreut: nur 12%, wie cool!
Wir hatten bereits eine Einzimmerwohnung, aber wenn wir eine Zweizimmerwohnung gekauft haben, haben wir die Wohnfläche erweitert. Aber die Einzimmerwohnung wurde nicht verkauft, sondern vermietet. Den größten Teil der monatlichen Zahlung machten die Mieten aus. Gleichzeitig hatten wir nicht die Möglichkeit, das Darlehen vorzeitig zu vergeben. Wir haben nur eine monatliche Zahlung für zwei oder drei Jahre geleistet. Damals war ich im Pflegeurlaub für das zweite Kind, und das Geld aus der Miete gab einem ein sicheres Gefühl.
Dann haben wir uns entschieden, nach Krasnodar zu ziehen. Sie verkauften eine Einzimmerwohnung und bezahlten mit diesem Geld den Rest der Schulden für eine Zweizimmerwohnung in Kaliningrad. Diese Wohnung ist noch bei uns gelistet, da wir auch Mutterschaftskapital zur Zahlung verwendet haben, aber dazu später mehr. In Krasnodar haben sie wieder eine Hypothek aufgenommen, weil ich immer in meinem eigenen Zuhause leben möchte. Das waren bereits magische 9 % – auch im Rahmen eines Vorzugsprogramms.
Dann drehte sich das Leben um, so dass wir nach St. Petersburg zogen. Natürlich wollte ich wieder eine Wohnung kaufen und wir bekamen eine Hypothek. Diesmal unter 3,1%. Ich denke, wir haben großes Glück mit dem Prozentsatz.
Mutterschaftskapital erfordert Vorsicht
Es ist besser, Matkapital nicht für Immobilien auszugeben, wenn Sie die nächsten 18 Jahre nicht in dieser Wohnung verbringen möchten.
Jetzt haben wir eine Zweizimmerwohnung in Kaliningrad, über die wir im Wesentlichen nicht verfügen können. Wenn du benutzt Mutterhauptstadt Um die Hypothek abzubezahlen, müssen Kinder in dieser Wohnung unbedingt Anteile zuteilen. Dann wird der Hausverkauf zu einem komplexen Abenteuer.
Die Transaktion muss von der Vormundschaft genehmigt werden. Dazu müssen die Kinder zunächst Anteile an der neuen Immobilie zuteilen. Gleichzeitig sollten sie in Fläche und Kosten mindestens gleich sein, aber keine Hypothek, da dies aus rechtlicher Sicht die Eigentumsrechte von Kindern verschlechtert. Das alles ist so trist, dass es einfacher ist, auf die Volljährigkeit zu warten und dann die Wohnung zu verkaufen, als durch alle Kreise der bürokratischen Hölle zu gehen.
Für niedrige Zinsen lohnt es sich zu kämpfen
Die zweite Hypothek haben wir vorzeitig teilweise zurückgezahlt - periodisch haben wir Nachzahlungen geleistet. Da es sich aber um eine Hypothek zu 9% über 30 Jahre handelte, ging die Hauptschuld sehr langsam zurück, wir spürten praktisch keinen Unterschied. Sie werfen einfach Geld in ein Fass ohne Boden, aber nichts passiert.
Jetzt haben wir uns über einen langen Zeitraum eine riesige Summe geliehen. Da dies aber nur 3,1% sind, sehe ich mit jeder Zahlung, wie die Hauptschuld sinkt, und das freut mich sehr.
Der Zinssatz ist sehr wichtig. Dies fällt umso stärker auf, je länger die Laufzeit der Hypothek ist. Daher lohnt es sich, wenn möglich, alles so zu tun, dass der Prozentsatz so gering wie möglich ist. Vergleichen Sie beispielsweise Angebote verschiedener Banken und sehen Sie, welche Werbeaktionen Entwickler anbieten.
"Ich dachte mit Entsetzen, was passieren würde, wenn sie sich statt einer Hypothek entscheiden würden, zu sparen"
Natalia
Sie zahlte eine Hypothek ab und beantragte eine zweite für eine größere Wohnung.
2018 haben mein Mann und ich eine Babywohnung in St. Petersburg gekauft. Uns fehlten 1,4 Millionen Rubel in voller Höhe - wir haben sie von der Bank geliehen. Wir haben eine Hypothek für 8 Jahre zu 10 % pro Jahr mit einer monatlichen Zahlung von 21.243 Rubel vergeben. Der Prozentsatz könnte niedriger sein, aber der Bankmanager hat nicht alle Dokumente rechtzeitig berücksichtigt. Und dann wurde der Deal bekannt gegeben, und ich wollte wegen 0,5% nicht kämpfen. Außerdem hatten wir ursprünglich geplant, die Hypothek schneller als geplant abzubezahlen, sodass wir dabei nicht viel verlieren mussten.
Mit Blick auf die Zukunft werde ich sagen, dass wir das Darlehen in einem Jahr und vier Monaten zurückgezahlt haben. Es gab keine Magie, wir haben uns einfach fast alles verweigert und auch aktiv daran gearbeitet, das Einkommen zu steigern. Unser Gesamtertrag während der Hypothekenlaufzeit hat sich fast verdoppelt, wodurch alle Erwartungen hinsichtlich der Kreditrückzahlung übertroffen werden konnten. Mehr dazu habe ich schon erzählt auf Lifehacker macht es keinen Sinn, mich zu wiederholen. Aber bis jetzt stimme ich allem zu, was in dem Artikel gesagt wird.
Seit der letzten Zahlung dieser Hypothek sind zwei Jahre vergangen. Wir haben uns von ihrem Stress mehr oder weniger erholt und haben uns vor kurzem eine neue Wohnung gekauft – auch mit einem kleinen Hypothekendarlehen in Form eines Zuschlags. Und sie haben auch zusätzliche Rückschlüsse auf Kredite der Bank gezogen.
Hypotheken sind vielleicht keine Strafe, aber Glück
Rückblickend auf 2021 verstehe ich unser Glück, dass wir uns für eine Hypothek entschieden haben. Sie hat einen eher schlechten Ruf, deshalb juckt es sie innerlich so oder so: "Vielleicht ist es besser, zu sparen." Doch schon 2019 war klar: Nie hätten wir im gleichen Tempo Geld sparen können wie Schulden. Sie müssen für eine Mietwohnung bezahlen. Und die Motivation ist nicht die gleiche. Es ist also unwahrscheinlich, dass wir so viel Geld ausgeben und versucht haben, mehr zu verdienen.
2020-2021 dachte ich mit Entsetzen, was passieren würde, wenn sie statt einer Hypothek beginnen würden horten. Der Immobilienmarkt erlebt in letzter Zeit eine Bacchanie, die Preise wachsen chaotisch. Zum Beispiel ist unsere Wohnung im Vergleich zum Kaufpreis um 42% gestiegen. Es gibt keinen Tippfehler, es ist fast 1,5 Mal. Außerdem legen wir für die Zeit ohne Hypothek einen gewissen Betrag beiseite. Vielleicht weiß jemand, wie man drei Jahre lang Geld anlegt, um eine Gesamtrendite von 60 % zu erzielen. Ich - nein, für mich war dieser Schritt gerechtfertigt.
Natürlich spielte die Situation in die Hände. In Friedenszeiten würden die Zahlen anders ausfallen. Aber wir haben nicht so oft Zeiten des Friedens.
Hypothek "Schritte" - was Sie brauchen
Wir alle beschäftigen uns mit Installationen, die in Erscheinung treten wir haben aus erfahrung, von eltern, gesellschaft. Ich fand mich plötzlich so: Eine Wohnung wird fürs Leben gekauft. Was natürlich in der modernen Welt nicht gut der Realität entspricht. Es ist normal, die Wohnung zu wechseln und umzuziehen.
Auch aus Hypothekensicht ist es von Vorteil, nicht gleich einen Riesenkredit für eine Traumwohnung von 150 Metern aufzunehmen, sondern Stufen hinaufzusteigen. Das heißt, Sie kaufen eine kleinere Wohnung und nehmen einen Kleinkredit auf. Sie zahlen es schnell ab, Sie ruhen sich aus. Sie gehen zur nächsten Stufe.
Dieser Ansatz hilft, eine lange Distanz in mehrere kleinere aufzuteilen. Sie können in moderatem Tempo gelaufen werden oder Sprintgeschwindigkeit entwickeln - ganz nach Ihrer Wahl. Auf jeden Fall ist ein 5-Jahres-Darlehen nicht so tragisch wie ein 30-Jahres-Darlehen. Und das Leben in dieser Zeit wird sich nicht so dramatisch ändern wie in einem Drittel eines Jahrhunderts.
Und die Überzahlung auf kurzer Distanz wird geringer sein - reine Mathematik. Hypothekenzahlungen sind jetzt meistens Rente, also über den gesamten Zeitraum gleich. Aber ihre Struktur ist anders. Erstens ist der Großteil der Zahlung Zinsen, der kleinere Teil ist die Hauptschuld. Dann sinkt der erste Anteil, der zweite steigt. Je länger die Laufzeit, desto später werden Sie zur Tilgung des Kapitals übergehen.
Aber die Sprosse-Strategie funktioniert nur, wenn Sie es sich leisten können, Ihre Hypothek in ein paar Jahren abzubezahlen. Wenn dies für Sie definitiv ein Marathon und kein Sprint ist, ist es besser, eine Wohnung zu wählen, in der Sie viele Jahre lang komfortabel leben können, unabhängig davon, was sich in Ihrer Familie ändert.
Eine Hypothek zu zweit aufnehmen - den Status der Beziehung prüfen
Hier habe ich keine tragische persönliche Erfahrung, um an meinem eigenen Beispiel zu sagen, warum dies notwendig ist. Aber dafür gibt es die Geschichten anderer Leute. Es ist zum Beispiel immer traurig, Anzeigen für den Verkauf einer Wohnung mit ausstehender Hypothek zu sehen, deren Beschreibung eindeutig auf eine Trennung hindeutet. Aber noch schlimmer ist es, von Menschen zu erfahren, die zusammenleben, sich hassen, aber nicht gehen, weil der Kredit noch 20 Jahre zurückgezahlt wird.
Das ist nicht nur in Hypothekenangelegenheiten sinnvoll: Es ist sehr wichtig und angenehm zu wissen, dass man ein Team ist mit der Person, mit der man sich langfristig einlässt. Sie haben beide wirklich keine Zweifel und haben den Wunsch, alles gemeinsam durchzustehen, sich gegenseitig zu unterstützen. Natürlich kann sich im Laufe der Jahre alles hundertmal ändern. Aber wenn es schon am Start ist Beziehung ist nicht ok, dann wird alles noch schlimmer. Hypotheken sind sowieso stressig.
Es ist klar, dass niemand eine Bescheinigung ausstellen wird, die besagt, dass Ihr Partner Sie respektiert, liebt und wirklich beabsichtigt, in Trauer und Freude bei Ihnen zu sein. Aber zuerst können Sie sich fragen: Sind Sie selbst dafür bereit?
Wenn Sie auch die Hypothek bezahlt haben oder kurz davor stehen, teilen Sie Ihre Erkenntnisse und Eindrücke in den Kommentaren mit. Wenn nicht, auch teilen!
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