So funktioniert die Kapitallebensversicherung

Was ist eine Kapitallebensversicherung?

Die Kapitallebensversicherung, die oft als ILI abgekürzt wird, ist eine Mischung aus Versicherung und Kapitalanlage. Es bringt ein gewisses Einkommen und verspricht gleichzeitig Zahlungen für ein versichertes Ereignis, meistens Tod oder Schwerbehinderung.

Regulär Lebensversicherung ganz einfach: Eine Person leistet einen Beitrag, die Versicherung verspricht Geld zu zahlen, wenn dem Kunden innerhalb der vereinbarten Frist, meist ein Jahr, etwas passiert. Wenn nichts passiert, wird die Prämie zum Einkommen des Versicherers.

Die Konditionen der Kapitallebensversicherung sind unterschiedlich geregelt:

• Der Vertrag wird auf lange Zeit geschlossen, in der Regel für 3-5 Jahre, aber auch für 10-15 Jahre.
• Der Kunde zahlt eine hohe Versicherungsprämie, oft in Höhe von 30-50 Tausend Rubel.
• Die Versicherungsgesellschaft investiert das erhaltene Geld in Finanzanlagen - Aktien, Fesseln, Indexfonds, Optionen oder Futures.
• Das eingezahlte Geld wird bei Vertragsende zurückerstattet.

Tatsächlich ist ILI ein sehr komplexer Konstruktor aus verschiedenen Sätzen. Manchmal wird es mit einer Bankeinlage verglichen, nur profitabler. Tatsächlich haben sie wenig gemeinsam: Es ist näher am Investieren als am Sparen.

Wenn der Versicherer das Geld erfolgreich anlegt, gibt er Ihnen sowohl die Prämien als auch einen Teil der Kapitalerträge zurück. Aber das ist nicht garantiert. Sie dürfen nichts verdienen und sogar Geld verlieren.

Warum eine Kapitallebensversicherung abschließen?

ILI-Richtlinien sind nicht enthaltenBundesgesetz Nr. 177 vom 23. Dezember 2003 "Über die Versicherung von Einlagen bei Banken der Russischen Föderation" Einlagensicherungssystem, zusätzliche Einnahmen sind nicht garantiert und der Vertrag kann nicht ohne Verlust vorzeitig gekündigt werden. Dies bedeutet nicht, dass Sie dieses Tool nicht in Betracht ziehen sollten. Du musst dich nur damit begnügen Schulden, ein finanzielles Polster aufbauen, ein Anlageportfolio aufbauen – und erst danach die Vorzüge von ILI genauer unter die Lupe nehmen.

Leben versichern

Jede Lebensversicherung ist ein Airbag für die Angehörigen, wenn der versicherten Person etwas zustößt. Die ILI-Politik unterscheidet sich hier nicht von anderen: Das Dokument beschreibt Risikogruppen - Situationen, in denen das Unternehmen Geld zahlt.

Es gibt drei Hauptversicherungsansprüche.

• Tod aus irgendeinem Grund. Dann erhalten die Angehörigen den gesamten eingezahlten Betrag und manchmal auch die aufgelaufenen Kapitalerträge zurück. Aber der Vertrag sieht immer Ausnahmen vor, wie zum Beispiel Selbstmord oder Tod bei Feindseligkeiten.
• Tod durch Unfall. Manchmal wird ein solches Risiko separat vorgeschrieben, und dann erhalten Verwandte zwei Zahlungen gleichzeitig: sowohl für den Tod als auch für einen Unfall.
• Zusätzliche Risiken. Invalidität durch Unfall oder Invalidität durch Krankheit. Solche Bedingungen werden mit jedem Kunden separat besprochen und in der Regel extra berechnet.

Gratis Geld anlegen

Die Policen sind so konzipiert, dass Sie sich gleichzeitig schützen und Geld für eine Investition spenden Treuhandverwaltung. Das garantieren zumindest Versicherungen. Aber es ist wichtig, nicht zu vergessen, dass es bei jedem komplexen Finanzprodukt viele Bedingungen gibt, die das Gesamtbild verändern können.

Zum Beispiel verspricht die Sberbank, den gesamten investierten Betrag und zusätzlich dazu ein unbenanntes Anlageeinkommen zurückzugeben.

Obwohl die spezifischen Bedingungen bei verschiedenen Unternehmen und Angeboten variieren. So ist beispielsweise der Kapitalschutz bei der Alfa-Bank bereits „bedingt“. Bei erfolglosen Investitionen zahlt die Bank nicht alle Versicherungsprämien zurück, sondern beispielsweise 90–95 %.

Es scheint, dass dies großartige Angebote sind - Investitionen an der Börse mit der Chance, so viel wie nötig zu verdienen und das Risiko, nicht mehr als 5-10% des Kapitals zu verlieren. Aber vergessen Sie nicht die Inflation, die das Bild verderben kann.

Nehmen wir an, eine Person hat im Mai 2018 eine Police über 50.000 Rubel ausgestellt. Es kam so vor, dass die Kapitalerträge null waren, so dass der Person nach drei Jahren der gesamte Betrag zurückerstattet wurde. Aber jetzt ist das Geld wegen der Inflation weniger wert.

Tatsächlich belief sich der Verlust auf 7.209 Rubel. Sie können dies als Zahlung für eine Lebensversicherung betrachten und das Produkt nicht als Alternative zu Einlagen betrachten.

Steuern sparen

Ein weiterer Bonus für Policen wird nicht von Versicherungen, sondern vom Staat gewährt: Steueranreize und Abzüge.

• Nicht nötigAbgabenordnung der Russischen Föderation, Artikel 213 "Besonderheiten bei der Bestimmung der Steuerbemessungsgrundlage im Rahmen von Versicherungsverträgen" zahlen Einkommensteuer auf Zahlungen für Versicherungsfälle. In diesem Fall ist es wichtig für Verwandte. Zumindest müssen sie sich nicht um Steuern kümmern.
• Die Einkommensteuer auf Kapitalerträge muss nicht immer entrichtet werden. Steuer wird erhobenSchreiben des Eidgenössischen Steuerdienstes Nr. BS-4-11 / 10652 vom 3. Juni 2019wenn die Rendite den Leitzins der Zentralbank überholt hat. Nehmen wir an, unsere Police kostet 50.000 Rubel und wurde für einen Zeitraum von drei Jahren abgeschlossen, und der durchschnittliche Leitzins beträgt 5 %. Sie können verdienen: 50.000 Rubel × 5% × 3 Jahre = 7.500. Übersteigen die Einkünfte diesen Betrag, müssen Sie die Differenz versteuern. Und wenn nicht, dann bleibt alles bei uns.
• Du kannst es bekommenAbgabenordnung der Russischen Föderation, Artikel 219 "Sozialsteuerabzüge" Sozialsteuerabzug - aber nur bei Verträgen mit einer Laufzeit von fünf Jahren oder länger. Außerdem werden maximal 15 600 Rubel zurückgegeben. Nehmen wir zum Beispiel dieselbe Police für 50.000, erhöhen aber die Laufzeit auf fünf Jahre. Der Staat wird 13% des Betrags zurückerstatten, dh 50.000 Rubel × 13% = 6.500. Nicht viel, aber das deckt praktisch die Inflation.

Welche Risiken birgt die Kapitalanlagelebensversicherung

Bevor man eine Politik in Betracht zieht, sollte man sich mit allen Risiken und Fallstricken auseinandersetzen. Hauptsache, wie bei Investitionen sind die Erträge unvorhersehbar und nicht garantiert. Normalerweise beschreibt der Vertrag ein garantiertes Einkommen, aber oft ist es so gering, dass es nicht einmal die Inflation abdeckt. Es gibt auch Policen ohne Kapitalschutz – sie können weniger zurückgeben, als die Person eingezahlt hat. Andere Risiken sollten berücksichtigt werden:

• Der Vertrag kann nicht ohne Verluste vorzeitig gekündigt werden. Versicherungen verlangen, dass Sie dem Rückkaufbetrag zustimmen. Nehmen wir an, dass im ersten Jahr nichts von dem eingezahlten Geld zurückerstattet wird, im zweiten - 50%, und wenn es möglich ist, alles ohne Verlust zu nehmen, dann erst am Ende.
• Bei Insolvenz des Versicherers wird nur der Rückzahlungsbetrag zurückerstattet. Investitionen in Kapitallebensversicherungen werden nicht wie Einlagen versichert. Wenn das Unternehmen Probleme hat, verliert der Kunde einen Teil seines Geldes. Und er kann auch alle verlieren – wenn sich herausstellt, dass die Konten der Versicherung bereits leer sind.
• Niedrige Versicherungssumme. Die Policen sind so konzipiert, dass das Leben nicht für große Summen versichert ist. In den meisten Fällen zahlen sie genau den Betrag, den die Person eingezahlt hat, möglicherweise mit Zinsen. Manchmal kommt es vor, dass sie das Geld zurückgeben und 500.000-1.000.000 Rubel dazugeben.
• Der Steuerabzug wird nicht jedem zurückerstattet. Es ist wichtig zu verstehen, ob der Versicherungsnehmer darauf Anspruch hat. Rentner oder einfach Arbeitslose zahlen keine 13 % Einkommenssteuer, also haben sie nichts zurückzugeben.

Zudem blickt die Zentralbank misstrauisch auf den gesamten Lebensversicherungsmarkt. DreiviertelÜberprüfung der wichtigsten Leistungsindikatoren von Versicherern, 2020 / Bank of Russia Beschwerden über den falschen Verkauf des Produkts und Irreführung werden durch die ILI-Richtlinien berücksichtigt. Deshalb forderte die Chefin der Aufsichtsbehörde Elvira Nabiullina sogarRede von Elvira Nabiullina auf einer Sitzung des Rates für die Entwicklung des Finanzmarktes unter dem Föderationsrat / Bank of Russia den Verkauf komplexer Anlageprodukte einschränken:

So funktioniert die Kapitallebensversicherung

Versicherungsunternehmen teilen den Beitrag jedes Kunden in mehrere Teile auf - so managen sie ihre Risiken, verdienen und sparen Geld, um den Vertrag zu erfüllen.

Organisationskosten

Sie geben sofort bis zu einem Fünftel der Kosten aus. Die Versicherung ist verpflichtetVerordnung der Bank of Russia Nr. 5055-U „Über (Standard-)Mindestanforderungen an die Bedingungen und das Verfahren zur Durchführung der freiwilligen Lebensversicherung mit die Bedingung periodischer Versicherungsleistungen (Renten, Renten) und (oder) mit Beteiligung des Versicherten an den Kapitalerträgen des Versicherers "vom 11. Januar" Von 2019 vor einer bestimmten Aktie warnen. Zum Beispiel, dass sie 5 % der Rate nimmt und die Bank des Kontrahenten 10 % erhält.

Reservieren

Ein weiteres 1% der Prämie wird in die Reserve überwiesen - ein spezielles Konto, von dem die Versicherungsgesellschaft beispielsweise im Todesfall einer Person Geld einzahlt. Der Skaleneffekt funktioniert: Tragödien passieren nicht sehr oft, daher können Sie bei einer großen Anzahl von Policen nicht von jedem aufschieben, sondern ein separates Sparschwein erstellen.

Garantieteil

Das restliche Geld wird in zwei Beträge aufgeteilt, die an der Börse angelegt werden. Worauf genau kommt es an Anlagestrategie und eine Versicherungsgesellschaft. Sowohl die Proportionen als auch die Vermögensmasse müssen ebenfalls im Vertrag festgelegt werden.

Der Garantieteil wird benötigt, um das versprochene Kapital zurückzuzahlen. Dieses Geld wird in ziemlich zuverlässige Instrumente investiert: Einlagen, Staatsanleihen oder Anleihen großer Unternehmen.

Anlageteil

Es wird in riskantere und profitablere Instrumente investiert. Das Set hängt von der jeweiligen Strategie ab, in der Regel handelt es sich jedoch um Aktien, ETF-Fonds, Futures, Optionen und Währungen.

Eine Anlagestrategie oder ein Programm ist der Satz von Vermögenswerten, in den eine Versicherungsgesellschaft investieren wird. Sie können sich je nach Risikostufe, Branche und Land unterscheiden. Der potenzielle Gewinn und der Versicherungsanteil hängen von der Strategie ab.

So wird die Policenrendite berechnet

Die Versicherungsgesellschaft wird nicht das gesamte Geld, das sie mit Investitionen verdient, verschenken - sie nimmt als Belohnung einen gewissen Prozentsatz für sich. Der größte Teil des Einkommens geht an den Versicherungsnehmer, der so genannte „Beteiligungssatz“. Letzteres entspricht in der Regel 80–95 % des Gewinns. Aber manchmal versprechen Versicherungen Beteiligungsquoten von über 100 %.

In der Regel spricht dieses Verhältnis von „modifiziertem Ertrag“. Das heißt, die Versicherungsgesellschaft berechnet sowohl die Rentabilität als auch den Koeffizienten nach einem speziellen Algorithmus, der mit gewöhnlicher Arithmetik nicht mehr ermittelt werden kann. Um zu verstehen, wer und wie viel es bekommt, müssen Sie sich Folgendes überlegen:

Die Beteiligungsquote und die Provisionen der Versicherungsgesellschaft wirken sich stark auf die Einnahmen aus der Police aus. Aber gleichzeitig ist eine Bedingung verständlich und bleibt in jedem Vertrag bestehen - Sie können keinen Verlust auf dem ILI erzielen. Wenn die Investition kein Geld gebracht hat, erstattet die Versicherung die Prämie aus eigenen Mitteln.

Trotzdem sind einige Experten der Meinung, dass Laien sich nicht mit all dem befassen sollten. Dmitry Yanin, Vorstandsvorsitzender des Internationalen Verbands der Verbrauchergesellschaften, sprach zum Beispiel soZentralbank und Russen sind enttäuscht von Lebensversicherungen / Wedomosti über ILI:

Worauf Sie bei der Beantragung einer Kapitallebensversicherung achten sollten

Das erste und wichtigste ist zu überprüfen, ob die Versicherung und Makler es liegen Lizenzen und Genehmigungen der Bank von Russland vor. Die zweite besteht darin, den Vertrag sorgfältig zu lesen und die wichtigsten Parameter zu bewerten.

Beitragsbedingungen

Versicherungsgesellschaften bieten unterschiedliche Prämienhöhen und -bedingungen an, die möglicherweise nicht für jeden geeignet sind. Zum Beispiel sind einige bereit, eine Police für 30.000 Rubel zu eröffnen, andere akzeptieren Investitionen von einer Million. Jemand verlangt, dass der gesamte Betrag in einer Zahlung eingezahlt wird, während andere es erlauben, ihn auf mehrere Monate aufzuteilen.

Es ist wichtig, auf die Vertragslaufzeit zu achten. Die Regellaufzeit beträgt 3 oder 5 Jahre, der Steuerabzug wird jedoch nur für das zweite gewährt.

Zahlungsbedingungen

Informieren Sie sich sorgfältig, was genau als Versicherungsfall gilt. Auch für die Klausel „Tod des Versicherten“ wird es immer eine Liste mit Ausnahmen geben. Zum Beispiel kann die Zahlung aufgrund eines Todesfalls bei der Ausübung von Extremsportarten verweigert werden – eine solche Police ist für einen Fallschirmspringer nicht geeignet.

Sie müssen auch andere Umstände prüfen, für die eine Zahlung verweigert werden kann. Wenn Sie beispielsweise eine chronische Krankheit oder eine schwere Verletzung haben, ist es besser, diese im Voraus zu melden.

Und die Hauptsache ist, nicht zu vergessen, die Bedingungen für eine vorzeitige Vertragsauflösung zu überprüfen. Dem Gesetz zufolgeVerordnung der Bank of Russia Nr. 3854-U „Über (Standard-)Mindestanforderungen an die Bedingungen und das Verfahren zur Durchführung bestimmter Arten freiwilliger Versicherungen“ vom 20. November 2015 Es gibt 14 Tage Zeit, um alle Beiträge zurückzusenden - dies wird als Bedenkzeit bezeichnet. Darüber hinaus wird die Versicherungsgesellschaft nur einen Teil des Betrags, die Tilgungszahlung, zurückerstatten. Seine spezifische Größe muss im Vertrag angegeben werden.

Investitionsbedingungen

Zu Berechnung Um den möglichen Nutzen aus der Police zu ziehen, müssen Sie sich mit einem Taschenrechner bewaffnen. Wenn Sie in Finanztheorie nicht gut sind, rufen Sie sachkundige Leute an. Hier ist es wichtig, alle Feinheiten zu verstehen und äußerst vorsichtig zu sein. Erwägen:

• Versicherer- und Maklerprovisionen;
• das Verhältnis von Garantie- und Anlageteil der Police;
• Optionen für Anlagestrategien;
• Teilnahmequoten für jeden von ihnen.

Nicht alle Details sind im Vertrag beschrieben. Es ist sinnvoll herauszufinden, welche Rentabilitätsstrategien in der Vergangenheit gefruchtet haben, in welche konkreten Instrumente das Geld investiert wird und auf welcher Grundlage sie den Gewinn auszahlen.

Woran ist es zu erinnern

1. Die Kapitallebensversicherung ist eine Mischung aus Versicherungspolice und Kapitalanlage. Es schützt Geld und Leben, aber es ist sehr schwer, das Instrument zu verstehen.
2. Ein genauerer Blick auf ILI lohnt sich, wenn Sie Ihre Schulden abbezahlt, ein finanzielles Polster aufgebaut und Ihr Wertpapierportfolio aufgebaut haben.
3. Der Staat gewährt Steuererleichterungen und -abzüge für die Kapitallebensversicherung - Sie können bis zu 15.600 Rubel sparen.
4. Versicherungsgesellschaften bieten verschiedene Kombinationen von Prämien, Anlagestrategien und Auszahlungsfunktionen an – Sie müssen recherchieren, welche Optionen für Sie die richtigen sind.