Was Sie wissen müssen, ein Darlehen von einer Bank zu bekommen
Reich Zu Werden / / December 20, 2019
Paul Mukhina
Der Finanzdirektor des Bauunternehmens „Tekhnostroy“.
Im Leben gibt es Zeiten, in denen das Geld nicht überhaupt. In einer solchen Situation, natürlich, gelten nicht für die allgegenwärtigen Mikrofinanzinstitutionen. Kommentar diese These macht keinen Sinn: die Bahn genügend Material auf den tatsächlich Kosten für diese Art von „Credits“ ist.
Leihen von Verwandten oder Freunden - auch ein zweifelhaftes Vergnügen. Sie können Beziehungen bis zum Ende des Lebens verderben.
Wenn Sie nicht für einen regnerischen Tag reservieren, ist es am besten, um die Bank zu kontaktieren.
1. Notwendige und hinreichende Bedingung für eine positive Lösung
So müssen Sie Geld, und der Weg führte Sie an die Bank. Sie rufen ihre Leistungen: das Auto Honig, Wohnung, Villa. Mitarbeiter der Bank süßen Lächeln, aber Sie erhalten einen Fehler. Gründe niemand erklärt, aber sie sind. Genauer gesagt, es gibt immer einen Grund, versuchen, es zu verstehen.
Bank erstellt für Gewinne. Wohltätigkeitsarbeit von anderen Organisationen.
Bank interessiert give KrediteDa es sein Grundgehalt (wir berücksichtigen nicht Devisen Aktivitäten in diesem Artikel). Seines Vermögens, zieht die Bank ist klein, es Fremdkapitals und er ist ein großer Kreditnehmer: Anleger, die Zentralbank, andere Banken - seine Gläubiger.
Die Bank ist vor allem in hoch liquiden Mittel - Geld. Durch ein Darlehen Ausgabe ist die Bank verpflichtet, einen Gewinn zu machen, die sich aus dem Zinssatz für das Darlehen gebildet wird.
Bankrisiken:
- eine Situation, wo ein Kreditnehmer bösgläubig ist oder als bankrott anerkannt;
- Masse Schließung von Ablagerungen.
So gibt die Bank „verkauft“ das Geld, und keine andere Bedeutung in seinem Werk. Die Bank „verkauft“ Sie Geld in Raten und will das Geld für seine „Ware“ zu (muß) erhalten. Alle Darlehen zur Verfügung gestellt der Kreditnehmer Geld in Form von Einkommen. Das Wesen des Darlehens ist nicht das Geld, das Sie nicht haben, und für das Geld, das Sie jetzt nichtAber sie sind es in der Zukunft. Und das ist die Zukunft in den Augen der Bank sollte rosig sein, vollständig vorhergesagt und dokumentiert, wird niemand in Scheinwerfer glauben.
Der Grund für die negative Entscheidung in Ihrem Fall ist trivial: Sie haben nicht das Geld in der Zukunft. Die Gebühren Ihres Vermögens in Form von Immobilien und anderen Vermögen für die Bank ist nicht flüssig. Die Cash Flow - das ist das einzige Argument für eine positive Entscheidung über das Darlehen. Der Rest Ihres Vermögens nur beeinflussen, und dann indirekt auf die Loyalität der Bank.
Auf der Entscheidung auch der Bank einer Person Kredit-Geschichte betrifft - das ist der Bremsfaktor für die Bank. Wenn der Kunde ein gutes Gehalt, aber Kredit-Geschichte behaftet ist, dann scheitert die Bank an den Kunden. Banken achten Sie auf die Gerichtsvollzieher des Kunden Schulden, um die Verfügbarkeit von Kleinstkrediten an den Client.
Eugene Sivtsov, Regional Development Director "Refinansiruy.rf".
Eine notwendige Bedingung, ein Darlehen für den Erhalt - auf ein regelmässiges Einkommen nachweisen. Die Tatsache des Einkommens - Darlehensgarantie. die Höhe des Einkommens ist wichtig, aber es wird Einfluss auf Darlehen Parameter: die maximale Menge, Laufzeit und Preis.
Einkommen für den Einzelnen ist das Gehalt am Ort der Arbeit. Ermittelten Referenzform 2-PIT. Forge macht keinen Sinn, da die Informationen über die Steuer auf Personen in der Public Domain (Online nalog.ru), zumal der Sicherheitsdienst der Bank haben nicht nur Zugriff auf offen Quellen. Nicht offiziell beschäftigt Bürger Bank ausfällt.
Es gibt eine Variante mit Nachweis des Einkommens durch die Einreichung einer Steuererklärung auf einem 3-PIT, der die einzelnen Pflicht (Artikel 227, 228 und 229 des Steuergesetzbuch der Russischen Föderation) ihre eigene in Gegenwart von zusätzlichen Quellen vorlegen Einkommen. Aber wie viele von Ihnen haben etwas die Bestätigung der Erklärung zu zeigen?
Eine hinreichende Bedingung ein Darlehen für den Erhalt - Einkommen müssen in früheren Perioden sein. In diesem Fall ist ein weiteren Schlüsselfaktor hinzugefügt - ein Beweis für Ihre Einkommensstabilität. Wenn Sie zunächst versuchen, einen Kredit zu bekommen, müssen Sie für eine lange Zeit zu arbeiten (in der Regel zwischen drei Monaten für einen geringen Betrag) auf den aktuellen Job.
Wenn Sie ein erfahrener Kreditnehmer sind, wechselte dann Filterbank unter dem Namen "Kredit-Geschichte». Es ist ein Werkzeug für den internen Gebrauch: öffentlich verfügbaren Daten werden Sie nicht finden, es ist rein das Vorrecht der Bank. Die Bedeutung ist einfach: Wenn Sie erfolgreich „überlebt“ mehr Darlehen ohne grobe Verletzungen, vor allem ohne überfällige Schulden im gegenwärtigen Augenblick, die Wirkung dieses Werkzeugs, werden Sie nicht bemerken. Andernfalls werden Sie verweigert. Bad Kredit-Geschichte - ist ein Beweis für die schlechte Qualität des Einkommens, ihre Unzuverlässigkeit in den Vorperioden.
Natürlich, desto mehr wird die Bank sich über Ihre Beziehung zu den verschiedenen Codes (Civil, Strafgesetzbuch). Wenn Sie interessiert sind, Gerichtsvollzieher, gelangen Sie automatisch auf die Bank Persona non grata.
2. Kann ich ein Darlehen billig nehmen
Also, wenn Sie Geld jetzt brauchen, und Sie wollen, und was am wichtigsten ist, können Sie sie auch in Zukunft geben, dann können wir den Kredit-Optionen gehen, dass Sie gegeben werden.
Die Bänke sind ständig mit neuen Kreditprodukten kommen: variierten Tarifen, Bedingungen zu ändern, „vereinfachen“ Verfahren „return“ Interesse „refinanziert“ etwas - im Marketing mit anderen Worten, engagiert. Das Wesentliche bleibt das gleiche: Sie Geld für Geld verkaufen.
Die grundlegende Postulat - billige Kredite nicht geschehen.
Mit einer niedrigen Rate ist es immer sehr schwierig, in Bezug auf die Einhaltung aller Regeln es zu erhalten und, was am wichtigsten ist, die Erfüllung der Verpflichtungen auf das Darlehen. „Fine Print“ es besonders fein und heimtückisch. Zum Beispiel kann eine typische Referenz im Vertrag, wenn die Rate der Berechnung:
„Die Rate von 11,5% wirksam wird vorbehaltlich der fristgerechten monatlichen Zahlungen / ordnungsgemäße Zahlung für die ersten 4 Monate (wenn die Laufzeit des Darlehens 12-18 Monate); die ersten 8 Monate (wenn die Laufzeit des Darlehens 19-36 Monate)... "
Es scheint alles klar, die Rate - 11,5% April Aber schauen ein wenig höher „rät: 24,9-38,9% pro Jahr (mit einer Laufzeit Darlehen in Höhe von 12 bis 18 Monaten), 22,9-37,9% pro Jahr (bei der Laufzeit des Darlehens 19-36 Monate) ...“ Alle an der Wurzel es verändert sich. Sie nehmen ein Darlehen mit einer Rate (der Einfachheit halber wir durchschnittlich) 31%, und wenn innerhalb von 4 Monaten nicht Zahlungen abgelaufen ist, werden Sie die Restlaufzeit des Darlehens und der restliche Körper ist 11,5% -Rate erhalten.
Natürlich ist es auch sehr gut: die Rate fiel dreimal. Da Wunder ist schwer zu glauben, aber Altruismus Banker glauben gar nicht, auf die Frage „Wie kommt es, dass die Bank, mich zu treffen hat entschieden?“ gibt es eine Antwort: „Zum Zeitpunkt des Abschlusses eines Verbraucherkreditvertrages (Darlehen), kann eine effektiven Zinssatz nicht überschreiten berechnetDer durchschnittliche Marktwert der Gesamtkosten der Verbraucherkredite
(Loan) Bank russischer Markt Durchschnittswert <...> mehr als ein Drittel „(das föderale Gesetz“ über den Verbraucherkredit (Darlehen) „von N 353-FZ). Bankers erfüllt die Anforderungen des Gesetzes, ohne ihre Gewinne auf das Maximum zu verlieren, weil 4 Monate die maximale Rate zahlen.
Wir können nur weiterhin ihre Verpflichtungen rechtzeitig und ordnungsgemäß zu erfüllen. Und es ist wie? Was ist unter dem Begriff „angemessen“ versteckt? Lesen Sie sorgfältig den Vertrag bezieht sich auf Artikel 309 des Bürgerlichen Gesetzbuches, und führen Sie richtig. Jeder Verstoß führt zur Nichterfüllung, und als Folge davon bleibt die Rate sehr hoch, Kredit - teuer.
eine niedrige Rate für das Darlehen bekommen - es ist ein kreativer Prozess. Präzise Algorithmen niemand wird Ihnen zu Ihrer Verfügung nur Statistiken. Hier sind erst am Anfang die Rolle des indirekten Beweises für Ihr Einkommen zu spielen: Immobilien (je größer und höher, desto besser), ein Auto (teurer und neuere, desto besser), Regelmäßigkeit Reisen ins Ausland (Reisen ins Ausland in den letzten sechs Monaten, profitieren), Familie (wenn Sie verheiratet sind und Sie Kinder haben, stehen die Chancen steigen, aber nicht linear: wenn Sie mehr als zwei kleine Kinder haben, wird es den gegenteiligen Effekt), Aussehen (teure Kleidung, Accessoires geben - alles auf Sie geht plus).
Oft Karteninhaber Gehalt Projekte, in der Bank dienten, haben das Privileg, Kredit darin zu erhalten.
Leider versetzen alle erhaltenen Boni durch zusätzliche Bankbedingungen, beispielsweise persistente Anfrage das Leben und die Gesundheit zu gewährleisten. Die Höhe der Versicherungsprämie kann bis zu 20% der Höhe des Darlehens selbst sein. Formal hat die Bank kein Recht auf den Dienst zu verhängen, sondern die Kreditbedingungen sich ändern, je nachdem, ob die Versicherung der Client kann vollständig. Insgesamt wurden 11,5% -Rate + Versicherung 20% = das gleiche 31%.
Weitere Banken verdienen auf Provisionsüberschuss und ein gutes Einkommen erhält die Bank aus dem Verkauf von Versicherungen. Wenn der Kunde keine Versicherung haben, dann erhöht sich die Rate um ein paar Punkte. Und in der Regel diese Versicherung wird nicht zurückerstattet, auch wenn der Kunde vorzeitig das Darlehen geschlossen.
Neben der Grundversicherung, bieten Banken auch sogenannte Box-Produkte. Sie sind in der Regel preiswert, und die Client-Blätter nicht nur mit dem unterschriebenen Vertrag, sondern auch mit mehreren „Boxen“.
Eugene Sivtsov, Regional Development Director "Refinansiruy.rf".
Inhaber von Abrechnungskarten Bank, in dem sie einen Kredit aufnehmen, müssen Sie im Auge zu der Bank halten die Tatsache, dass Ihr Kreditmanagement, sie tatsächlich direkt weitergegeben. Auf den ersten Blick ist die Situation sehr attraktiv für beide Seiten miteinander, sie wissen, Vertrauen gegründet, ist das Darlehen Regelung deutlich vereinfacht und die Wahrscheinlichkeit ist sehr hoch Ausgabe.
Aber es gibt eine Einschränkung: die Bank die Fähigkeit hat, die Verfahren für die Tilgung von kurzfristigen und anderen Schulden ohne Ihre direkte Beteiligung durchzuführen. Dieses Recht wird er auf jeden Fall genießen.
Diese Waffe wird Sie in den Fuß schießen nur, wenn das Leben einen schwarzen Streifen kommt. Es kann eine Situation, wo Sie die Wahl zwischen einer Lösung zu einigen Schwierigkeiten des Lebens machen müssen und die Notwendigkeit, rechtzeitig seine Verpflichtungen gegenüber der Bank erfüllen.
Wenn das Geld dringend hier und jetzt benötigt wird, wird das Problem eine Priorität vor den leicht korrigierbar „Sünden“ sein - einmal verspätete Zahlungen. Aber die Bank wird nicht zulassen, dass nur das tun: er wird Ihr Leben im Vertrag nehmen, von der Verfügbarkeit der Mittel auf Ihrer Karte. Sie laufen Gefahr, in der Tasche, ohne einen Pfennig übrig, wenn es nicht an der Zeit sein könnte.
Die Schlussfolgerung aus dem oben schlägt ein wenig befremdlich: billige nehmen einen Kredit wird nicht funktionieren. Eine oder andere Weise die Banker bekommen ihre Gewinnmargen.
3. Welche Bank nimmt Kredit
In allem, wenn es fällt unter die Definition von Artikel 1 des Föderalen Gesetzes „Über Banken und Banktätigkeit“.
Artikel 1 des Föderalen Gesetzes „Über Banken und Banktätigkeit“
Die Auswahlkriterien einer bestimmten Bank ist besser, eine geographische zu verwenden. Büro, wo man schneller und leichter zu bekommen, und es ist die beste. Sie werden praktisch alle Fragen persönliche Präsenz, zu lösen, weil nur diese Form der Interaktion mit der Bank minimieren Fehler Banking.
Deal mit Fragen der unangewendet Betrag sollte immer intern betreffenden Wertpapiere auszutauschen, die Entscheidung einer Frage bestätigt. Kommunikation per Telefon und E-Mail ist nur gut für die Werbung und die Einführung von Ihnen „superuslovy“. Die Evidenzbasis in Streit in gedruckter Form immer soll, haben Sie das Datum, die Unterzeichnung eines bestimmten Künstlers und blauen Druck.
Diese Fragen müssen konservative Ansichten halten. Wenn ganz plötzlich es vor Gericht kommt, wird sehr schwierig sein, ohne Papierdokumente zu beweisen, dass Sie alle Anforderungen des Darlehens Schließung erfüllt haben. Unterstützung von SMS, Screenshots, Aufnahme Telefonate in Call-Centern - wie viele Halten Sie diese Informationen? Wenn aber ein Jahr später finden Sie, dass Sie anständige Schulden an die Bank aufgeführt werden auf dem „geschlossenen“ Darlehen, mit Ihnen es wird berichten, wenn die Zollkontrollzone am Flughafen überqueren, wenn sie auf Urlaub gehen wird, wird es sehr sein unangenehm.
Jetzt auf dem Markt viele Kreditvermittler, der für den Auftrag bietet einen Bankkredit zu erhalten. Aber ihre Hilfe täuscht: sie werden das Geld von den Kunden übernehmen, aber die Auswirkungen auf die Entscheidung der Bank nicht in der Lage sein, wenn der Kunde ist riskant. Der Nutzen der Behandlung an den Makler, dass er die Anwendung senden wird, ist nicht in einer Bank, sondern mehrere auf einmal. Das spart den Kunden Zeit.
Eugene Sivtsov, Regional Development Director "Refinansiruy.rf".
Einige Hypothekenmakler dauerten nicht einmal eine Provision für ihre Dienste (ihr Interesse offiziell die Bank erfüllen zu den Bedingungen der Partnerschaft Beziehungen, aber in der Tat, natürlich, werden Sie bezahlen). Wir müssen verstehen, dass die Aufgabe des Brokers - kein Darlehen für Dich zu treffen und Sie auf das Kreditinstitut bringen. Auf die Tür eintritt, bleiben Sie mit der Bank allein. In der Tat des Broker - ein banales Werbemittel.
Der eigentliche Vorteil eines guten Makler in seinen agregatorskih Chancen (feste Datenbank von Kreditprodukten) und Insider-Komponente (weil der Kredit-Manager ist auch ein Mann in der Bank).
P. S. Sobald das Radio in einer der Shows auf Finanzwissen die Idee von zweifelhafter Angemessenheit geäußert, einen Kredit überhaupt herausgenommen. Die Botschaft war folgendes: kann der Kredit nur für den Kauf von Investitionsgütern oder Vermögen getroffen werden, die steigenden Kosten von mehr als der aktuelle Zinssatz für das Darlehen.