Differenzierte und Annuitätenzahlungen für Darlehen: Was ist der Unterschied und was ist rentabler?

Es scheint, dass die Berechnung der Zinsen für ein Darlehen einfach ist. Es ist notwendig, den Kreditbetrag mit den jährlichen Zinsen und dann mit der Anzahl der Jahre zu multiplizieren. Aber das Ergebnis wird falsch sein. Tatsache ist, dass Zinsen auf den Schuldenstand erhoben werden, der jeden Monat abnimmt. Daher ist die Berechnungsformel komplexer. Und die Höhe der monatlichen Zahlung und der Saldo der Schulden selbst hängen davon ab, wie diese gleichen monatlichen Zahlungen berechnet werden. Es gibt zwei davon, und wir werden beide besprechen.

Was sind differenzierte Darlehenszahlungen?

Differenzierte Zahlungen bedeuten, dass die Kreditsumme durch die Anzahl der Monate geteilt wird, für die sie in Anspruch genommen wird Kredit. Auf die Hauptzahlung werden monatlich Zinsen aufgeschlagen. Da die Schulden regelmäßig abgebaut werden, müssen monatlich immer weniger Zinsen gezahlt werden. Und daher ist die Höhe der Gesamtzahlung strikt schmelzend.

Auf dem Diagramm sieht das so aus:

Das Bild beschreibt ungefähr die Zahlungen für ein Darlehen in Höhe von 250.000 Rubel zu 18% pro Jahr, das für ein Jahr aufgenommen wurde. 20.833,33 Rubel werden monatlich auf das Konto der Hauptschuld gutgeschrieben. Die Zinsen im ersten Monat betragen 3.750 Rubel, im siebten - 1.875 Rubel, im zwölften - 312,5 Rubel. Die Gesamtüberzahlung beträgt 24.375 Rubel.

Was sind annuitätendarlehenszahlungen

Annuitätenzahlungen bedeuten, dass der Kunde der Bank jeden Monat den gleichen Betrag überweist. Allzeitzinsen sind natürlich inklusive. Darüber hinaus ist die Struktur jeder Zahlung nicht gleich: In den ersten Monaten wird ein erheblicher Teil des Geldes gedeckt Interesse, so dass die Hauptschuld langsam sinkt.

Auf dem Diagramm sieht das so aus:

Wenn Sie einen Kredit zu den gleichen Bedingungen wie im obigen Block aufnehmen, müssen Sie der Bank monatlich 22.920 Rubel zahlen. Aber im ersten Monat gehen nur 19.170 Rubel auf die Hauptschuld, im siebten - bereits 20.961 Rubel, im zwölften - 22.581 Rubel. Und die Höhe der Zinsen in der Zahlungsstruktur wird abnehmen und 3.750, 1.958 bzw. 338 Rubel betragen. Die Gesamtüberzahlung beträgt 25.039 Rubel.

Zu beachten ist, dass bei einem kurzfristigen Kredit die Struktur unkritisch aussieht. Aber langfristig bspw. Hypothek für zwanzig Jahre - in den ersten Jahren übersteigen die Zinsen die Hälfte der Zahlung.

Welche Zahlungen sollen gewählt werden - Annuität oder differenziert

In Bezug auf die Überzahlung werden differenzierte Zahlungen immer rentabler sein. Annuitäten verlieren gerade deshalb, weil bei ihnen der Bankkunde zunächst Zinsen zahlt und die Höhe der Hauptschuld langsamer abnimmt.

Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass finanzieller Gewinn nicht das einzige ist, worauf es sich zu achten lohnt. In unseren Beispielen sprechen wir von einem Kredit für einen relativ kleinen Betrag für nur ein Jahr. Die Differenz zwischen erster und letzter Zahlung beträgt etwas mehr als dreitausend, sieht aber nicht dramatisch aus.

Aber bedenke Hypothek 2,5 Millionen zu 10 % für einen Zeitraum von 10 Jahren. Die Überzahlung für differenzierte Zahlungen beträgt 1,25 Millionen, für Rentenzahlungen 1,46 Millionen. Bei differenzierten Zahlungen im ersten Jahr müssen Sie jedoch 39.000 bis 41.000 pro Monat zahlen, was eine überwältigende Belastung sein kann. Natürlich nimmt die Belastung mit der Zeit ab. Aber dieser Moment muss noch abgewartet werden. Beispielsweise sinkt die Zahlung erst nach 4 Jahren auf 33.000. Bei Annuitätenzahlungen pro Monat müssen Sie immer 33.000 Rubel zahlen. Und es kann viel bequemer sein.

Wenn Sie also einen Kredit über einen großen Betrag oder für längere Zeit aufnehmen, sollten Sie beide Optionen in Betracht ziehen, um zu verstehen, was zu Ihnen passt.