Umgang mit Krediten in Krisenzeiten
Verschiedenes / / March 09, 2022
Tilgen Sie alte Kredite sorgfältig ab und versuchen Sie, keine neuen aufzunehmen.
Lohnt es sich einen Kredit aufzunehmen
Der Leitzins der Zentralbank ist jetzt 20%Leitzins der Bank of Russia / Zentralbank. Was sich natürlich auf die Kreditzinsen auswirkte. Banken sind keine gemeinnützigen Institutionen, und sie haben es derzeit schwer. Es ist für sie einfach unrentabel, Kredite zu einem niedrigeren Zinssatz anzubieten. Und obwohl Sie auf den Websites von Kreditinstituten immer noch großzügige Angebote mit einem niedrigeren Zinssatz finden, ist es nicht sicher, ob es bei der Genehmigung eines Antrags so bleiben wird.
Unter diesen Bedingungen ist die Aufnahme eines Kredits, insbesondere bei großen Summen, unrentabel: Die Überzahlung wird verrückt. Wenn wir zum Beispiel eine Hypothek von 2 Millionen für einen Zeitraum von 20 Jahren aufnehmen, dann wäre die Überzahlung bei einem Satz von 10 % 2,63 Millionen, bei 20 % - 6,15 Millionen.
Es gibt Ausnahmen, bei denen ein Darlehen in Betracht gezogen werden kann. Zunächst einmal dies
Vorzugshypothek - zum Beispiel Fernost mit 2 % pro Jahr. Spezielle Programme wie dieses versprechen nicht stornierenDie Behörden von Primorje sagten, dass die Zinssätze für staatliche Hypothekenprogramme in der Region nicht gestiegen sind / KP. Oder wenn die Bank vorab einen zinsgünstigen Kredit vereinbart hat und trotzdem bereit ist, Ihnen diesen zu gewähren.Dabei lohnt es sich, nicht so sehr an niedrige Zinsen zu denken, sondern an die eigene Zahlungsfähigkeit in naher Zukunft. Auch wenn die Rate sehr gering ist und der Kredit eher einem Ratenzahlungsplan gleicht, wird auch die Hauptschuld mit etwas getilgt werden müssen. Wenn Sie in einer Branche tätig sind, die während jeder Krise zittert, ist dies keine Option für Sie. Sie müssen sehr zuversichtlich sein, dass die Einnahmen in naher Zukunft anhalten werden.
Was tun mit einem bestehenden Darlehen?
Lohnt sich in erster Linie Vertrag nochmal durchlesen und suchen Sie darin nach einer Zeile mit Informationen darüber, ob die Bank den Kurs ändern kann, wenn irgendwelche Umstände eintreten. Es gibt Verträge, bei denen der Zinssatz an einen variablen Parameter gebunden ist. Allerdings im Dokument sollteEntscheidung über die Weigerung, den Fall an das Präsidium des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation Nr. VAS‑15748/10 / VAS RF weiterzuleiten seine Ober- und Untergrenzen sowie die Einzelheiten des Verfahrens, wie genau dies geschieht. Das heißt, wenn dies Ihr Fall ist, können Sie verstehen, wie hoch der Höchstsatz sein kann.
Aber in den meisten Verträgen ist es fest, damit Sie aufatmen können: Sie haben einen sehr günstigen Kredit. Und so müssen Sie nur vorsichtig monatliche Zahlungen leisten, um nicht mit Bußgeldern zu rechnen.
Was vorzeitige Zahlungen betrifft, lohnt es sich, sorgfältig zu überlegen und die Bedingungen des Darlehens zu prüfen. Wenn wir zum Beispiel über Hypotheken sprechen, die Zinssätze für Einlagen, die als die unrentabelsten gelten konservatives Instrument, doppelt so hoch wie bei Wohnungsverträgen, die vor Februar 2022 abgeschlossen wurden Darlehen. Und einerseits ist es sinnvoll, Geld für die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits in etwas zu investieren, das Ihr Kapital vermehren soll.
Auf der anderen Seite muss der Kredit früher oder später trotzdem zurückgezahlt werden. Und zählen wir hier. Geben Sie uns ein Darlehen von 2 Millionen zu 8 % pro Jahr für 10 Jahre. Wenn Sie 300.000 vorzeitig bezahlen und die Kreditlaufzeit verkürzen, sparen Sie fast 314.000 an Überzahlung. Angenommen, wir legen diese 300.000 für sechs Monate an Beitrag zu 20 % pa mit Kapitalisierung. Sechs Monate später nehmen wir 331,5 Tausend weg und geben sie für die Hypothek zurück. Dadurch werden 316.000 an Überzahlungen eingespart. Das heißt, es gibt keinen großen Unterschied.
Aber es gibt noch eine andere Nuance. Wenn das Geld bei der Inflation an Wert verliert, dann werden auch die Schulden abgewertet. Nur solange Sie Banknoten haben, entsorgen Sie diese. Und sie können gebraucht werden. Vergessen Sie nicht das Risiko, Ihren Arbeitsplatz zu verlieren. Mit einem Kredit wird dieses Problem noch akuter. Sie benötigen also einen Airbag, der mehrere Zahlungen abdeckt. Vielleicht sollte es gebildet werden, indem Überzahlungen für eine Weile verschoben werden.
In jedem Fall erst überlegen, dann handeln.
Was tun, wenn Sie den Kredit nicht mehr bezahlen können
Sprich mit der Bank
In unklaren Situationen ist es besser, mit der Bank Kontakt aufzunehmen, um zu besprechen, ob eine Änderung der Kreditkonditionen möglich ist. In der Regel wurde dadurch die monatliche Zahlung reduziert und die Zahlungsfrist verlängert. Dies erhöhte natürlich die Überzahlung. Aber wenn Sie es schaffen, die Wette zu halten, ist es bereits ein Erfolg.
Machen Sie einen Hypothekenurlaub
Für Kreditnehmer mit Wohnungsbaudarlehen ab 2019 existierenBundesgesetz Nr. 76-FZ vom 1. Mai 2019 „Über Änderungen bestimmter Rechtsakte der Russischen Föderation in Teil Merkmale der Änderung der Bedingungen eines Darlehensvertrags, Darlehensvertrag, die mit dem Kreditnehmer abgeschlossen werden - eine Einzelperson für Zwecke nicht die mit der Ausübung seiner unternehmerischen Tätigkeit verbunden sind, und die Verbindlichkeiten des Darlehensnehmers, die grundpfandrechtlich gesichert sind, unter Anfrage des Kreditnehmers" Hypothekenurlaub. Dies ist ein Zeitraum von bis zu sechs Monaten, in dem Sie monatliche Zahlungen nicht leisten oder teilweise leisten können. Die Schulden sind nicht abgeschrieben, sie müssen noch zurückgezahlt werden. Und zahlen Sie auch Zinsen für die Urlaubszeit - sie werden zum Vertragssatz berechnet.
Hypothekenferien können in Anspruch genommen werden, wenn das Einkommen um mehr als 30 % gesunken ist oder andere Umstände eingetreten sind, die die finanzielle Situation verschlechtern. Gleichzeitig ist Kreditwohnung die einzige, die für den persönlichen Bedarf verwendet wird, und der Kreditbetrag beträgt nicht mehr als 15 Millionen.
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Betrachten Sie Kreditfeiertage
Das InnovationGesetzentwurf Nr. 80712‑8 „Über Änderungen bestimmter Rechtsakte der Russischen Föderation“. Sie können Kreditferien für alle vor dem 1. März 2022 gewährten Bankdarlehen nehmen.
Sie können beantragt werden, wenn das Einkommen im letzten Monat um 30 % oder mehr gegenüber dem Durchschnittsverdienst im Jahr 2021 gesunken ist. Der maximale Guthabenbetrag, mit dem die Ferien genutzt werden dürfen, steht noch nicht fest.
Ansonsten ähneln die Konditionen denen einer Hypothek. Sie können Ihren eigenen Urlaubszeitraum wählen - von einem Monat bis zu sechs Monaten. Während dieser Zeit wird die Bank keine Zahlungen verlangen oder Strafen für sie hinzufügen. Für diesen Zeitraum fallen jedoch Zinsen an, die dann zum Schuldenbetrag hinzugerechnet werden. Darüber hinaus wird er dies bei Hypotheken zum Vertragssatz und bei Verbraucherkrediten tun Kreditkarten - zu einem von der Zentralbank festgelegten Satz von ⅔ des durchschnittlichen Marktwerts der Gesamtkosten des Darlehens.
Muss ich für den materiellen Sparvorteil Zinsen zahlen?
Wenn der Darlehenszinssatz zum Zeitpunkt der Zahlung unter ⅔ des Refinanzierungssatzes der Bank of Russia liegt, werden gemäß der Abgabenordnung Zinseinsparungen berücksichtigt MaterialgewinnAbgabenordnung der Russischen Föderation Artikel 212. Merkmale der Bestimmung der Steuerbemessungsgrundlage beim Erhalt von Einkünften in Form von materiellen Vorteilen. Dies ist Einkommen, Sie müssen es verschenken Einkommensteuer. Und in diesem Fall ist die Rate 35%Abgabenordnung Artikel 224. Steuersätze. Und das hat Kreditnehmer aufgewühlt, die keine zusätzlichen Steuern zahlen wollen.
Allerdings aus den Erläuterungen des Finanzministeriums sollteSchreiben der Abteilung für Steuerpolitik des Finanzministeriums Russlands vom 3. November 2020 Nr. 03-04-05/95889 „Über die Besteuerung Persönliche Einkommensteuereinnahmen in Form von materiellen Vorteilen aus Zinsersparnissen für die Verwendung von geliehenen (Kredit-) Mitteln "dass ein materieller Gewinn in zwei Fällen entsteht:
- Wird das Darlehen von einem Arbeitgeber bzw voneinander abhängigAbgabenordnung Artikel 105.1. Nahestehende Personen Organisation / Unternehmer.
- Wenn die Einsparungen eine materielle Unterstützung oder Gegenleistung der IP-Organisation für ihre Verpflichtungen gegenüber dem Kreditnehmer sind. Beispielsweise handelt es sich um eine Zahlung an eine Person für die ihr gegenüber erbrachten Dienstleistungen.
Das heißt, das Gesetz betrifft hauptsächlich Bankangestellte. Aber sie müssen auch keine Steuern zahlen, wenn sie eine Wohnung auf Kredit gekauft haben, auf die sie Anspruch haben Steuerabzug.
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