Was ist eine Konsumentenkreditgenossenschaft und warum wird sie benötigt?
Seine Arbeit Bildungsprogramm / / January 06, 2021
Was bedeutet eine Kreditkonsumentengenossenschaft?
Dies ist eine freiwillige VereinigungBundesgesetz vom 18.07.2009 Nr. 190-FZ Bürger und / oder juristische Personen, die geschaffen wurden, um die finanziellen Bedürfnisse ihrer Mitglieder zu befriedigen. Es kann nach einem territorialen, beruflichen oder anderen Prinzip gebildet werden. Zum Beispiel, um eine Gewerkschaft von Stahlarbeitern oder Bewohnern von Murmansk zu sein.
Zur Vereinfachung ist eine Verbraucherkreditgenossenschaft (CCP) eine Art Fonds für gegenseitige Unterstützung: Jeder wird in einen gemeinsamen Topf geworfen. Wer Geld braucht, nimmt ein wenig davon und gibt es dann zurück. In der Tat (und gesetzlich) ist natürlich alles komplizierter.
Wie eine Konsumentenkreditgenossenschaft funktioniert
Das KPC-Kapital wird aus Mitgliedsbeiträgen gebildet. Es gibt verschiedene Arten:
- Einleitend. Ihre Bedeutung ergibt sich aus dem Namen: Sie werden bei der Eingabe eingegeben.
- Mitgliedschaft. Wird gemäß der Charta regelmäßig bezahlt: einmal im Monat, vierteljährlich, jährlich.
- Aktie. Diese Beiträge sind in fester (in der Regel geringer) Höhe obligatorisch und freiwillig - nach Ermessen des Aktionärs.
Die ersten beiden sind in der Regel kleine Beträge und werden hauptsächlich für Verwaltungskosten ausgegeben. Im Geschäftsleben also zur Ausgabe Creditsgibt es Aktien. Darüber hinaus wird der größte Teil des Kapitals durch freiwillige Investitionen gebildet, die der Genossenschaft bei Interesse zur Verfügung gestellt werden. Die KPC kann auch Geld von Kreditinstituten und juristischen Personen anziehen, wenn sie eine solche Möglichkeit in der Charta haben.
Um einen Prozentsatz für Einleger zu bilden, vergibt die KPC auch zinslose Kredite. Genossenschaften können ausschließlich Kredite vergebenBundesgesetz vom 18.07.2009 Nr. 190-FZ seine Mitglieder. In diesem Fall kann die Rückerstattung durch eine Bürgschaft oder Verpfändung erfolgen, einschließlich Grundeigentum.
Genossenschaften können auch das Geld der Aktionäre investieren, jedoch mit Einschränkungen. Sie sind erlaubtVerordnung der Bank von Russland vom 24. September 2015 Nr. Nr. 3805-U in die Regierung investieren Wertpapiere, Bankeinlagen behalten oder an Genossenschaften der zweiten Stufe verleihen (dies sind Verbände, deren Mitglieder nur die CPC sind).
Eine Konsumentenkreditgenossenschaft ist eine gemeinnützige Organisation, deren Ziel es ist, keinen Gewinn zu erzielen, sondern ihre Aktionäre zu unterstützen. Daher hat die KPCh beispielsweise kein Recht, Handel zu treiben oder Industrien zu schaffen. Im Allgemeinen ist es ihm jedoch nicht untersagt, andere Arten von Aktivitäten auszuüben, mit Ausnahme der gegenseitigen finanziellen Unterstützung, sofern diese in der Charta verankert sind.
Was Sie über die Kreditgenossenschaft wissen müssen
Was ist mit dem Geld?
Das Interesse an einem PDA ist normalerweise höher als an einer Bank - sowohl für Kredite als auch für Kredite Einlagen. Die versprochene Rendite für letztere ist gesetzlich begrenzt und darf den mit 1,8 multiplizierten Leitzins nicht überschreitenGrundstandard für eine Kreditkonsumentengenossenschaft zur Durchführung von Transaktionen auf dem Finanzmarkt (jetzt sind es 7,65%). Für ein durch Immobilien besichertes Darlehen beträgt die Obergrenze jedoch 17%Der Verwaltungsrat der Bank of Russia hat beschlossen, den Höchstzinssatz für Kredite von Kreditgenossenschaften festzulegen. Daher ist es rentabler, Geld in eine Genossenschaft einzuzahlen, als Geld zu leihen - unter Berücksichtigung der Risiken, aber dazu später mehr.
Nehmen auf Kredit keineVerordnung der Bank von Russland vom 28. Dezember 2015 Nr. Nr. 3916-U "Über die Zahlenwerte und das Verfahren zur Berechnung der Finanzstandards von Kreditgenossenschaften" Menge. Das Maximum ist:
- 50% des Volumens der ausgegebenen Kredite, wenn die Anteilseigner bis zu 100 Personen sind und der PDA seit weniger als sechs Monaten besteht;
- 20% bei weniger als 200 Aktionären;
- 10%, wenn die Aktionäre zwischen 200 und 3.000 sind;
- 7%, wenn die Aktionäre von 3.000 sind.
Es gibt auch Beschränkungen hinsichtlich des Geldbetrags, der von einem Aktionär eingezahlt werden kann. Obergrenze:
- 50% des gesammelten Betrags, wenn die Aktionäre bis zu 100 Personen sind und der PDA seit weniger als sechs Monaten besteht;
- 25% bei weniger als 200 Aktionären;
- 20%, wenn die Aktionäre zwischen 200 und 3.000 sind;
- 15%, wenn die Aktionäre von 3.000 sind.
Was ist los mit dem Management?
Der Sinn einer Konsumentenkreditgenossenschaft ist, dass alle Mitglieder gleich sind. Ihre Stimmen sind unabhängig von der Höhe des eingezahlten Betrags gleich. Alle wichtigen Entscheidungen werden von der Hauptversammlung getroffen, wobei eine Person eine Stimme hat. Dementsprechend können die Mitglieder der Genossenschaft immer wissen, was darin passiert - im Idealfall natürlich. Sie entscheiden, wohin das Jahrbuch gesendet werden soll profitieren KPC, falls vorhanden: zwischen Aktionären aufgeteilt oder zur Kapitalerhöhung verwendet.
Zwischen den Hauptversammlungen befindet sich die Genossenschaft in den Händen des Verwaltungsrates, der aus der Mitte der Aktionäre für eine Amtszeit von höchstens fünf Jahren gewählt wird. Es akzeptiert und schließt Mitglieder aus, bereitet allgemeine Gebühren vor und so weiter.
Was ist mit den Risiken?
Dies ist eine logische Frage, wenn es um Geld geht: Wird es nicht so sein, dass eines Tages alle einfach verschwinden und den Aktionären nichts mehr übrig bleibt? Um dies zu verhindern vor dem Gesetz Es gibt verschiedene Schutzstufen.
Erstens überwacht die Zentralbank die Aktivitäten der Kreditgenossenschaften. Er führt ein RegisterRegistries Der CPC, der mittlerweile fast 1,4 Tausend aktive Organisationen umfasst. Es gibt auch eine Liste von Genossenschaften, die sich im Umstrukturierungs- oder Liquidationsprozess befinden und nicht mehr existieren. Wenn die Zentralbank feststellt, dass die KPCh gegen das Gesetz verstößt, kann sie eingreifen.
Zweitens muss jede Genossenschaft Mitglied einer Selbstregulierungsorganisation sein. Ihr Register wird ebenfalls von der Zentralbank geführt. Dort werden mindestens 0,2% des durchschnittlichen Jahreswertes der Vermögenswerte zugeordnet. Wenn die KPC bankrott geht, können die Aktionäre eine Entschädigung erhalten. Gleichzeitig sind Beiträge nicht wie bei Bankeinlagen bei einer Einlagensicherungsagentur versichert.
Drittens muss die Genossenschaft selbst haben Airbag - der Prozentsatz des Kapitals, der immer auf den Konten verbleiben sollte. Ihre Größe hängt davon abVerordnung der Bank von Russland vom 28. Dezember 2015 Nr. Nr. 3916-U "Über die Zahlenwerte und das Verfahren zur Berechnung der Finanzstandards von Kreditgenossenschaften" aus der Anzahl der Aktionäre:
- 2% für einen CPC, der seit weniger als sechs Monaten besteht und weniger als 100 Mitglieder hat;
- 4% - wenn die Aktionäre weniger als 200 sind;
- 5% - wenn es mehr als 200 Aktionäre gibt.
Leider garantiert dies alles nicht, dass das Geld sicher ist und hundertprozentig an die Mitglieder der Genossenschaft zurückgegeben wird. Und das Hauptrisiko besteht darin, darauf zu stoßen Finanzpyramideals PDA getarnt. Daher ist es wichtig, zumindest zu überprüfen, ob die Genossenschaft im Register der Zentralbank eingetragen ist und Teil einer Selbstregulierungsorganisation ist. Eine schwindelerregend hohe Rentabilität sollte alarmierend sein - ein legal funktionierender PDA kann einfach nicht herkommen. Ein weiteres Warnzeichen ist zu aggressive Werbung.
Die Zentralbank fragtDie Regulierungsbehörde warnt: Verwechseln Sie den PDA nicht mit der Konsumgesellschaft Verwechseln Sie auch Verbraucherkreditgenossenschaften nicht mit Verbrauchergesellschaften. Letztere überschneiden sich weitgehend mit der KPCh, nur gegenseitige finanzielle Unterstützung ist nicht ihre Haupttätigkeit. Sie können Kredite vergeben, jedoch nicht mehr als viermal im Jahr.
Und noch etwas: Die Aktionäre sind gemeinsam für die Aktivitäten der Genossenschaft verantwortlich. Wenn es also in den negativen Bereich geht, muss die Situation mit zusätzlichen Beiträgen korrigiert werden.
Was ist mit den Möglichkeiten
Jedes Mitglied der Genossenschaft hat das Recht, finanzielle Unterstützung zu erhalten, wenn es diese benötigt. Dies ist die Bedeutung der Vereinigung. Gleichzeitig wird niemand als Aktionär akzeptiert - zumindest wenn der PDA normal ist. Die Entscheidung über jedes Mitglied trifft entweder der Vorstand, sofern dies in der Satzung vorgesehen ist, oder alle Aktionäre zusammen.
Wenn ein Mitglied der Genossenschaft einen Kredit aufnehmen möchte, ist dies für ihn daher recht einfach. Im Gegensatz zu einer Bank wird ein PDA nicht prüfen Kredit Geschichteerfordern eine große Menge an Informationen. Genossenschaften müssen jedochBundesgesetz vom 18.07.2009 Nr. 190-FZ Übertragen Sie Kreditdaten an mindestens ein Kreditbüro. Dies kann sich also auf zukünftige Beziehungen zur Bank auswirken.
Für diejenigen, die Geld investieren, ist die Rentabilität höher als bei einer Bankeinlage. So sind die Risiken.
So treten Sie einer Konsumentenkreditgenossenschaft bei
Personen über 16 können CPC-Mitglied werdenBundesgesetz vom 18.07.2009 Nr. 190-FZ Jahre oder eine juristische Person. Sie müssen eine Genossenschaft finden und einen Antrag auf Zulassung zu ihren Mitgliedern schreiben. Wenn die Kandidatur genehmigt wird, erfolgt eine Eintragung in das Aktionärsregister. Und das neu geprägte CPC-Mitglied erhält ein Dokument, das dies bestätigt.
Das Verfahren selbst ist sehr einfach, aber es ist wichtig, nicht darauf zu stoßen Betrüger. Worauf zu achten ist, steht im Teil des Textes über Risiken.
So eröffnen Sie eine Kreditkonsumentengenossenschaft
1. Finden Sie potenzielle Mitglieder
Um einen PDA zu erstellen, benötigen SieBundesgesetz vom 18.07.2009 Nr. 190-FZ mindestens 15 Bürger oder mindestens fünf juristische Personen. Wenn beide Mitglieder sind, sollten es insgesamt sieben sein.
2. Überlege dir einen Namen
Beachten Sie: Wenn sich unter den Mitgliedern eine juristische Person befindet, kann der Name nicht „Bürgergenossenschaft“ bedeuten.
3. Charter schreiben
Das Dokument muss alle Arbeitsbedingungen des PDA enthalten. Welche - siehe Artikel 8Bundesgesetz vom 18.07.2009 Nr. 190-FZ das Gesetz über die Kreditkooperation. Die Charta ist das Hauptdokument der Organisation, daher ist es am besten, sie mit einem Anwalt vorzubereiten.
4. Führen Sie eine konstituierende Versammlung durch
Die Gründer müssen per Protokoll eine Entscheidung über die Gründung einer Kreditgenossenschaft, die Genehmigung der Charta und andere treffen Unterlagen, die Bildung der Organe der KPCh.
5. Sammeln Sie den ersten Teil der Beiträge der Aktionäre
Vor der Registrierung müssen Mitglieder des CPC mindestens 10% des ursprünglichen Aktienbeitrags auf ihren Fonds übertragen.
6. Zahlen Sie die staatliche Gebühr
Seine Größe beträgt 4.000 Rubel. Es ist besser, die Details in der FTS-Niederlassung zu überprüfen, in der Sie den PDA registrieren möchten. Es muss der gesetzlichen Adresse der Organisation entsprechen.
7. Wenden Sie sich an den Bundessteuerdienst
Sie müssen folgende Unterlagen beim Finanzamt einreichen:
- Antrag auf staatliche Registrierung im Formular Nr. 0011001;
- Charta;
- Protokolle der konstituierenden Versammlung;
- eine Quittung zur Zahlung der staatlichen Abgabe.
Sie können dies persönlich über den MFC tun. Post- durch Senden oder durch einen Notar. Die Entscheidung, sich beim Bundessteuerdienst anzumelden, muss innerhalb von drei Tagen getroffen werden.
8. Treten Sie einer Selbstregulierungsorganisation bei
Dies ist eine Voraussetzung, also kümmern Sie sich darum.
Wie man eine Kreditgenossenschaft liquidiert
Die Aktivitäten der KPCh können eingestellt werdenBundesgesetz vom 18.07.2009 Nr. 190-FZ obligatorisch durch Gerichtsentscheidung oder freiwillig durch Beschluss der Hauptversammlung. Die Genossenschaft ist verpflichtet, sich zurückzuziehen, wenn sie innerhalb von sechs Monaten weniger Mitglieder hat als gesetzlich vorgeschrieben.
Wenn die Entscheidung zur Liquidation getroffen wird, hört die KPC auf zu arbeiten und kann kein Geld annehmen oder Kredite vergeben. Anschließend wird eine Liquidationskommission ernannt (im Falle einer freiwilligen Schließung erfolgt dies durch die Gründer). Zu ihren Aufgaben gehören die Beurteilung des Eigentums der Genossenschaft und Vergleiche mit Gläubigern.
Danach bleiben Geld im Verhältnis zu ihren Investitionen zwischen den Aktionären aufgeteilt. Und es wird ein Eintrag im Unified State Register of Legal Entities vorgenommen, dass die Organisation nicht mehr existiert.
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