Alles was Sie brauchen über Kleinstkredite wissen: Ein Leitfaden für Darlehen „zu bezahlen“
Recht Bildungsprogramm / / December 19, 2019
Layfhaker erzählt, warum Kleinstkredite fast alles bieten und wie kleine Mengen leihen nicht pleite zu gehen.
Was ist Kleinstkredite?
Kleinstkredite oder mikrozaom - praktisch das gleiche Darlehen, nur ein wenig. Und nehmen Sie es für lange. Er gab nur in RubelFöderale Gesetz „Über Mikrofinanz und Mikrofinanzorganisationen“ von 02.07.2010 Nummer 151-FZ.
verstehen Kleinstkredite Darlehen in Höhe von 30 Tausend Rubel für bis zu 30 Tage Kultur. Diese so genannten Darlehen „zu zahlen“ oder PDL (Zahltag Darlehen).
Allerdings haben die Tragweite einer solchen Regelung nicht belegt. regulierenFöderale Gesetz „Über Mikrofinanz und Mikrofinanzorganisationen“ von 02.07.2010 Nummer 151-FZ Nur die maximale Größe der Mikro-Kredite an Privatpersonen ausgegeben: Es ist nicht eine überschreiten Mio. Rubel für Mikrounternehmen und 500 Tausend für Kleinstkredite (über das, was sie sich unterscheiden, unten).
Darüber hinaus ist die Ausgabe Kleinstkredite und juristische Personen - aber nicht mehr als 5 Millionen Rubel.
Dann was Kleinstkredite unterscheiden sich von herkömmlichen Darlehen?
Vor allem der Zinssatz - es Kleinstkredite ist viel höher, und es wird hier mit nichts verbunden. normal Kredite von Banken, Mikrokredite - MFIs. Diese Institutionen haben einen anderen Status, und ihre Aktivität wird durch verschiedene Gesetze geregelt. Forderungen gegenüber Banken sind viel strenger: ihre Arbeit lizenziertFöderale Gesetz „Über Banken und Banktätigkeit“ vom 1990.02.12 № 395-1.
In dieser Hinsicht sind die Banken vorsichtig zu wählen, wen ein Darlehen geben: müssen bestätigen, Einkommen, Studie Kredit-Geschichte. MFIs stellen auch leichter Kredite, einschließlich derer, die Banken genau verweigert.
Das Risiko, dass das Geld in der Zeit für die Organisation nicht zurückkommen, ist hoch, aber es gleicht mit sehr großen Interesse. Darüber hinaus Mikrofinanzinstitute, auch von Vorteil für den Kunden ist die Zahlung verzögert.
Wenn das Geld nicht zurückgegeben wird, wird der Kreditgeber nennt, Gericht und Sammler bedroht. Bürger oft overpay und geben die letztere, unter anderem durch die Refinanzierung, was äußerst nachteilig ist.
Gennady Loktev, ein Anwalt des Juristischen Dienstes des Europäischen
Lassen Sie uns den durchschnittlichen Marktwert vergleichenInformationen über die Mittelwerte der Gesamtkosten des Verbraucherkredits die Gesamtkosten des Verbraucherkredits von der Zentralbank festgelegt, für Darlehen mit ähnlichen Bedingungen:
Kredite | Der durchschnittliche Marktwert der Gesamtkosten des Verbraucherkredits | Kleinstkredite |
Der durchschnittliche Marktwert der Gesamtkosten des Verbraucherkredits |
Zweck Darlehen für einen Zeitraum bis 30 Tausend Rubel bis zu einem Jahr | 28,803% pa | Microloan ohne Sicherheiten bis zu 30 Tausend Rubel für einen Zeitraum von 181 Tagen auf 365 Tage | 144,599% pa |
Zweck Darlehen von 30 bis 100 Tausend Rubel für den Zeitraum bis zu einem Jahr | 16,469% pa | Ungesicherte Mikrokredit von 30 bis 100 Tausend Rubel für einen Zeitraum von 181 Tagen auf 365 Tage | 150,868% pa |
Die Gesamtkosten des Darlehens am Tag des Abschlusses des Vertrages bestimmt wird, basiert, wie viel die Kreditnehmer das Geld unter Berücksichtigung der damit verbunden Kosten in Form von Versicherung zu verbringen haben, und dergleichen. Die Daten der Zentralbank, sowie alle Mittelwerte zeigen nur ein grobes Bild. Aber auch so ist der Unterschied in den Bedingungen der Kredite offensichtlich.
Zum Beispiel, nehmen Sie mit auf 80000 pro Jahr in der Bank und MFI. Im ersten Fall müssen Sie ein wenig mehr zurück als 93.000 in der zweiten - 200 Tausend. Es ist grobe Berechnungen, da es kein zusätzlicher Eingang, aber sie sind eloquent.
Banken rentabel langfristige Kredite zu Frage, wie niedrige Zinsen, bekommen sie kaum einen Gewinn, wenn sie ausdrücklich Darlehen geben sind. MFI Mikrokredite ist vorteilhaft, weil der hohe Interesse an ihnen.
Dh MFIs sind nicht auf die Banken zu tun?
Mikrofinanzinstitute können ohne Lizenz betrieben werden. Sie dürfen einen kleineren Aktienkapital haben, können sie nicht anziehen Einlagen von der Öffentlichkeit auf dem traditionellen Szenario und führen die meisten der Finanztransaktionen, die Banken erlaubt.
MFIs werden in Mikro und Kleinstkredite Unternehmen aufgeteilt. Für den Verbraucher hat es einen Wert von einem Unterschied zwischen ihnen: die ehemaligen Kunden mit bis zu 1 Million, dem zweiten liefern kann - bis zu 500 Tausend Rubel.
Aber es gibt andere, weniger signifikanten Unterschied für die Kunden. Zum Beispiel sollte die Größe des Grundkapitals von Mikrounternehmen nicht weniger als 70 Millionen, ist es kann Geld von Einzelpersonen erhöhen, die nicht Gründer in Form von Investitionen sind - aber nicht weniger als 1,5 Millionen.
Alle Mikro und Kleinstkredite Unternehmen in das Register aufgenommenStaatliche Register der MikrofinanzorganisationenDie die Zentralbank führt. Er verfolgt, ob sie mit dem geltenden Recht entspricht.
Wenn Kleinstkredite so ungünstigen Bedingungen, warum sie nehmen?
Bring sie ist viel einfacher als herkömmliche Bankkredite. Sie brauchen nicht eine Bescheinigung über die Lohn- und anständig Kredit-Geschichte.
Gennady LoktevIn einer Erklärung für eine Weile der Bank für ein Darlehen, prüft und Entscheidungen zu treffen - zu genehmigen oder abzulehnen. Der MFI genehmigen in der Regel ein Darlehen ohne die Solvenz Überprüfung und einmal - genug, um einen Pass und einen Wunsch zu haben, Kredit zu nehmen.
Die ganze Idee der Mikrokredite ist nicht so schlimm. Es ist ein Ventil für diejenigen, die Geld dringend benötigen und die bereit sind, um schnell sie zurück bringen. Zum Beispiel müssen Sie teure Medizin, und das Gehalt in nur zwei Tagen. Sie nehmen Kleinstkredite und es am nächsten Tag zurückkehren - auch bei großen Überbezahlung Prozent moderat erhalten.
Kleinstkredite ist ein Werkzeug, hängen die Auswirkungen auf, wie Sie es verwenden.
Die Probleme beginnen, wenn die Kleinstkredite missbraucht. Hier sind häufig vorkommenden Situationen:
- Eine Person kann für eine Hypothek nicht bezahlen, und es dauert eine Mikrokredit, das Geld an die Bank zu tragen. Als Ergebnis wird er eine Hypothek bezahlen und für weiter muß, und für einen Mikrokredit. Und die Chancen sind, dass sie die Mittel sowohl Prämie deutlich reduziert haben. Im darauffolgenden Monat, er hat nicht genug Geld für zwei Zahlungen. Er wird sich entscheiden, um Geld für eine Wohnung zu machen, um ihn nicht zu verlieren, oder auf den MFI zugeschrieben. Welche Entscheidung er nahm nicht, wird die Situation immer außer Kontrolle geraten, und ein hohes Risiko, dass die Schulden wird auch weiterhin wie ein Schneeball wachsen.
- Der Mann verlor seinen Job, so nimmt mikrokredit „Um das Leben“ - nicht verhungern ihm gleich. Strategie ein Fehler: Es gibt nichts zu erstatten, da Einkommen nicht zu erwarten ist, und mit dem Geld von Teilzeitarbeit ist logischer, um Lebensmittel zu kaufen.
- Man braucht eine große Summe, aber die Banken verweigerten ihm. Er nimmt in dem Mikrokreditinstitut, nicht die Aufmerksamkeit auf der Zahlung, wie viel es ihn kosten würde, um das Darlehen zu tun.
Als Folge wächst die Schuld an einem Mikrokredit, und zahlt es zunächst schwierig wird, dann - es ist unmöglich. Jetzt haben die Russen fast 40 MikrofinanzinstitutionenDas BCI wurde das Volumen der überfälligen Schulden an den Russen MFI genannt Milliarden Rubel. Einer der wichtigsten Gründe für diese Situation - geringe finanzielle Allgemeinbildung der Bevölkerung.
Also, was sind die Menschen zu Schuld und MFI mit ihm tun?
Mikrofinanzorganisationen „Hilfe“ Menschen falsche finanzielle Entscheidungen zu treffen. Die irreführende Anzeigen häufig eingeführt, von denen potenzielle Kunden die falschen Schlüsse tun.
Zum Beispiel schreiben sie große Buchstaben, die Kredite zu einem Zinssatz von 0,5% zu machen. Über das gleiche, dass das Interesse täglich berechnet wird, sondern als ein Jahr hat sich in kleiner Schrift berichtet - auf der einen Seite, das Gesetz über die WerbungFöderale Gesetz „Über die Werbung“ von 13.03.2006 Nummer 38-FZ Ich habe respektiert und wurde, auf der anderen Seite, werden nur wenige Menschen mit einer Lupe untersuchen klassifiziert.
Und wenn die Schulden der MFIs sind nicht bereit, zu treffen Kunden - im Gegensatz zu Banken, die die Möglichkeit bieten, Darlehen Umstrukturierung oder Zahlungsaufschub.
Gennady LoktevDer Zweck des MFI - eine kleine Menge geben und einen angemessenen Gewinn. Daher ist es von Vorteil, wenn durch „Tropf“ zusätzliches Interesse zu verzögern. Am besten wird es angeboten werden später für sie durch die Zahlung der Zeitraum für die Rückzahlung der Schulden zu verlängern.
Aber einen Vertrag für den Mikrokredit unterzeichnete Doch die Menschen selbst.
Und der Staat tut nichts, dies zu verhindern?
Versuche, die Höhe der Schulden genommen zu begrenzen. So war die erste Einschränkung auf das Wachstum der Schulden nicht. Am 29. März 2016 Überbezahlung Mikrokredit Begriff sollte auf ein Jahr nicht bis hat mehr als das VierfacheBundesgesetz vom 29. Dezember 2015 № 407-FZ „über Änderungen in bestimmten Gesetzen der Russischen Föderation und die Annullierung eines einzelnen Bestimmung der Gesetzgebungsakte der Russischen Föderation“ Größe der Schuld.
Am 1. Januar 2017 Überzahlungen begrenzt dreimaligenÜber den Schutz der Rechte und berechtigten Interessen des Einzelnen bei der Umsetzung der Rückkehr der überfälligen Aktivitäten Schulden und zur Änderung des Föderalen Gesetzes „Über Mikrofinanz und Mikro Organisationen " Schuldengröße. Ein Interesse am Ende also nur auf dem ausstehenden Restbetrag. Aber sie können nicht die Schulden mehr überschreiten als verdoppelt. Diese Regeln gelten für diejenigen, die einen Mikrokredit nahmen vom 1. Januar 2017 bis zum 27. Januar 2019.
Für Verträge in Kraft seit dem 28. Januar 2019 führte neueDas Bundesgesetz vom 2018.12.27 Nummer 554-FZ „über das Bundesgesetz‚über die Änderung Verbraucherkredit (Loan) „und föderale Gesetz“ Über Mikrofinanzaktivitäten und Mikrofinanzierungsorganisationen " Einschränkungen. Für Konsumentenkredite bis zu einem Jahr, einschließlich der Mikro-Darlehen Überzahlung darf nicht länger als der Kreditbetrag mehr als das 2,5-fache ist. Sobald die Gesamtverschuldung diese Zahl erreicht ist, können keine Lade das Gesetz Zinsen, Geldbußen und Strafen.
Wenn Sie 10.000 geliehen, hat die Rückkehr wird nicht mehr als 35 Tausend.
Am 1. Juli wird 2019 Grenze zu zweimaliger Höhe des Darlehens gleich sein, aber mit 1. Januar 2020 wird die Höhe des Darlehens nicht überschreiten mehr als das 1,5-fache. Limited und der Zinssatz: 1,5% pro Tag ab dem 28. Januar weniger als 1% - ab dem 1. Juli.
Diese Beschränkungen gelten nicht für Darlehen bis zu 10 Tausend Rubel, und für bis zu 15 Tage. Für solche Darlehen die Zinsen und die Strafe nicht geladen, wenn die Überzahlung von 30% der Kreditsumme sein wird. Sie können jedoch für eine Verzögerung von 0,1% am Tag des Restes bestraft werden der Anteil der Schulden.
Es ist möglich, einen Kredit aufzunehmen und keine Eile seine Rückkehr?
Also auf jeden Fall tut es nicht wert. Obwohl das Wachstum der Schulden und gesetzlich beschränkt, werden immer noch die Folgen des Scheiterns zu zahlen. Hier ist, was es gefährlich sein kann.
Bad Kredit-Geschichte
Informationen über Kleinstkredite an die Kredit-Präsidium übermittelt. Wenn Sie das Geld nicht rechtzeitig zurückkehren, wird es in diesem reflektiert werden, und die Summe der Darlehen zu niedrigen Zinsen die Banken vergessen werden. Mindestens 10 Jahre nach der Rückkehr der Schulden, während die Daten nicht in dem Archiv gehen.
Die Vertrautheit mit Gerichtsvollzieher
MFI kann versuchen, Schulden durch die Gerichte zu erholen. Wenn die Entscheidung zu seinen Gunsten gemacht werden, die GerichtsvollzieherFöderale Gesetz "Über Enforcement Proceedings" von 02.10.2007 Nummer 229-FZ Verhaftung von Konten, beschreiben und die Immobilie verkaufen. Darüber hinaus werden Sie nicht ins Ausland reisen können.
Die Kommunikation mit Kollektoren
Mikrofinanzinstitute nutzen aktiv die Dienste von Sammler - so dass Schuldner Mikrokredite abgeschirmtFöderale Gesetz „Über den Schutz der Rechte und legitimen Interessen der Personen, die bei der Durchführung der Tätigkeiten überfällig zurückzukehren Schulden und zur Änderung des Föderalen Gesetzes „Über Mikrofinanz und Mikrofinanzorganisationen“ von 2016.07.03 № 230-FL von aufdringlichen Anrufen und Besuchen durch ein besonderes Gesetz. Sammler dürfen:
- Kommunikation mit dem Schuldner mit seiner Zustimmung;
- die Schulden und zur Diskussion über die Folgen ihrer Nichtzahlung erinnerte;
- rufen Sie die Gläubiger nicht mehr als einmal pro Tag, zweimal in der Woche, acht Mal pro Monat;
nur einmal pro Woche persönlich treffen.
In Wirklichkeit sind die gesetzlichen Anforderungen nicht immer befolgt und Sammler oft terrorisiert und Schuldner„Ich verlor das Kostbarste, was in seinem elenden Leben.“ Collector droht Säure Nizhegorodka zu werfenUnd ihre VerwandtenEin Bewohner von Krasnojarsk nahm 28 Kleinstkredite und Sammler ihre Nachbarn terrorisieren.
Und wenn Kleinstkredite benötigt wird, was zu suchen?
Achten Sie darauf, folgendes zu tun:
- Überprüfen Sie, ob die Organisation, wo wollen Sie das Geld in das Register der Zentralbank zu nehmen. Wenn nicht, ist seine Tätigkeit illegal.
- Sorgfältig den Vertrag gelesen - jede Zeile gedruckt groß und Kleingedruckte. Achten Sie darauf, zu sehen, wie viel Sie Interesse pro Jahr berechnet. Schauen Sie sich den Zeitplan der Zahlungen, um zu verstehen, wann und wie viel Sie zahlen sollten. Achten Sie auf die Kosten für zusätzliche Dienstleistungen, wenn überhaupt, Bußgelder und Strafen sowie die MFI-Pläne, um sie aufzuladen.
- Unterzeichnen Sie den Vertrag nur, wenn Sie alles verstehen und Fragen bleiben.
Zu beachtende Punkte
- Microloans werden bei sehr hohen Zinsen gewährt, aber fast alle - mit dieser ihrer Popularität verbunden.
- Kleinstkredite können nehmen, wenn Sie brauchen dringend Geld, und Sie sind bereit, es schnell zu löschen.
- Keine Notwendigkeit, mikrozaom, wenn Sie bereits in einem finanziellen Loch sind: es wird nur Ihre Situation verschlechtern.
- Wenn Kleinstkredite NEHMEN, lesen Sie bitte den Vertrag.
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